55歳からiDeCo。60歳になれば受け取れる？受け取り年齢と通算加入者等期間

iDeCoを60歳から受け取るには通算加入者等期間が10年以上

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、原則として60歳まで引き出せない制度です。ただ、この説明は「誰でも60歳になれば受け取れる」という意味ではありません。60歳から受け取るには、60歳までの通算加入者等期間が10年以上必要です。

通算加入者等期間は、受け取りを始められる年齢を決めるもとになる期間です。iDeCoに加入していた期間だけでなく、会社の企業型DC（企業型確定拠出年金）に加入していた期間なども含めて数えます。

よくある疑問

60歳を過ぎていれば、始めた年齢に関係なく受け取れると思っていました。

加入歴なしで55歳から始めたら？受け取りは最短63歳

過去にiDeCoや企業型DCなどの加入歴がなく、55歳からiDeCoを始めた場合で考えてみましょう。60歳になった時点の通算加入者等期間は5年で、60歳から受け取るのに必要な10年に届きません。この場合、受け取りを始められるのは、最も早くて63歳からです。

1. 55歳：iDeCoを始める

   過去の加入歴はない仮定です。ここから期間を数え始めます。

2. 60歳：通算加入者等期間は5年

   60歳から受け取るのに必要な10年には届いていません。

3. 63歳：最も早い受け取り開始

   60歳時点の期間が5年なら、受け取りを始められるのはここからです。

同じ55歳から始めても、過去に会社の企業型DCなどに加入していた期間があれば、その期間も数えるため、受け取りを始められる年齢が変わることがあります。63歳は、あくまで加入歴がない場合の例です。

自分の始める年齢とこれまでの加入期間を入れると、受け取りを始められる年齢の目安をiDeCoの受け取り年齢のシミュレーションで確かめられます。期間ごとの年齢の一覧も、そちらで見られます。

60歳以降に初めて加入した場合：原則、加入から5年後

60歳を過ぎてから初めてiDeCoに加入し、過去の通算期間がない場合は、考え方が変わります。この場合は、原則として加入してから5年たってから、受け取りを始められます。

60歳以降に加入できるかどうかには条件があります。加入できる年齢を広げる予定の見直しについては、加入できる年齢の見直しの記事で取り上げます。

退職から受け取りまでの生活費も、別に確かめる

受け取りを始められる年齢が分かったら、退職する予定の時期と並べてみましょう。たとえば受け取りが63歳からで、その前に退職するなら、間の生活費をiDeCo以外で用意できるかが大切です（考え方は60歳で退職した後のつなぎ資金の記事）。

会社の企業型DCの期間を数えるときは、退職したときに資産を移す手続きをしたかも確かめます。手続きをしないまま自動移換になっている期間は通算期間に入らないため、退職時の企業型DCの手続きの記事で確認しておきましょう。

50代から始めるときは、節税額だけで決めず、自分の加入歴と受け取りを始められる年齢も確かめましょう。iDeCoで投資信託などを選んでいれば値動きがあり、受け取る額が掛金の合計を下回る（元本割れ）こともあります。

FPのひとこと

始める年齢より、60歳までの加入期間が大事です。退職の予定と並べて、間の生活費まで確かめましょう。