iDeCoは、公的年金の代わりになる？上乗せの私的年金で何に備えるか

iDeCoは公的年金の代わりではなく、上乗せの私的年金

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、国民年金や厚生年金といった公的年金に上乗せして、老後資金を準備する私的年金です。公的年金を老後の暮らしの土台とすると、iDeCoはその上に自分で積む、もう一段の備えにあたります。

加入するかどうかを自分で決める、任意の制度でもあります。iDeCoに入っても、国民年金や厚生年金がいらなくなるわけではありません。iDeCoの掛金を払えば公的年金の保険料が要らなくなる、ということもありません。

よくある疑問

iDeCoを始めたら、国民年金の保険料はもう払わなくていいのかと思っていました。

なお、公的年金には老後の年金のほかに、病気やけがで生活や仕事に制限が出たときや、家族が亡くなったときの年金もあります。それぞれどんな条件の年金なのかは、公的年金の全体像の記事で整理しています。

掛金と運用先は自分で決める：受取額は約束されていない

iDeCoでは、自分で掛金を出し、用意された商品の中から運用先を選びます。いくら出して、どの商品を選んだかによって、将来受け取る額は人それぞれ違ってきます。

税金の面では、掛金が所得控除（税金を計算するもとの所得から差し引くもの）の対象になり、運用中の利益にも税制上の優遇があります。ただ、税の優遇があることと、お金が増えることは別の話です。

iDeCoの将来の受取額は、加入したときに決まっているわけではありません。掛金や運用結果、費用などで変わり、増えることが約束されたお金ではありません。投資信託などを選べば値動きがあり、元本割れすることもあります。iDeCoは、国が受取額を保証する仕組みではありません。

iDeCoで備えるのは、公的年金で足りない老後の分

iDeCoにいくら入れるかは、iDeCoの側から考え始めるより、公的年金から順に考えたほうが整理しやすくなります。まず公的年金の見込額と老後の生活費を確かめ、その差を見てから、不足に備える金額を考えます。

1. 公的年金の見込額を確かめる

   自分の加入の記録にもとづいて、将来受け取れそうな年金の額を確かめます。

2. 老後の生活費を考える

   暮らし方を思い浮かべて、老後に毎月どのくらい使いそうかを見積もります。

3. 足りない分を見る

   生活費と年金の見込額を比べて、不足しそうな額をつかみます。

4. 備え方を考える

   不足に備えるお金のうち、老後まで使わないと決められる分を、iDeCoで準備するかを考えます。

自分の見込額の確かめ方は、自分の年金見込額の記事で解説しています。iDeCoは、不足に備える方法の一つです。NISAや個人年金保険と並べて比べるときの観点は、3つの制度の比べ方の記事にまとめています。

来年の教育費や急な出費のお金は、iDeCoに入れない

iDeCoのお金は、原則として60歳以降の受給可能年齢まで引き出せません。受け取りを始められる年齢には条件があり、60歳になればすぐ受け取れるとは限りません。年齢の目安は受け取り年齢のシミュレーションで確かめられます。

そのため、来年の教育費や急な出費に備えるお金まで、iDeCoに入れないことが大切です。老後より前に使うお金は、iDeCoの外に分けて持ちましょう。

FPのひとこと

iDeCoは、公的年金という土台に積むもう一段の備えです。まず土台の見込みと、老後まで使わないお金を確かめましょう。