60歳で退職。年金までの5年間のお金はどうする？

60歳で退職しても、老齢基礎年金は原則65歳から

老齢基礎年金は、受給要件を満たせば、原則65歳から受け取れます。退職が年金の開始より先なら、その間の収入と支出を、65歳以降とは別に考える必要があります。老後資金を65歳からの生活費だけで計算していると、この期間が抜け落ちてしまいます。

退職する年齢は、人によって違います。60歳で退職する人ばかりではなく、働き方もさまざまです。この記事では、仮に60歳で退職し、65歳から年金を受け取る例で考えます。なお、年金を受け取り始める年齢には特例などもあるため、自分の場合を確かめておきましょう。

よくある疑問

老後資金は、65歳からの生活費だけを計算していました。

年金までのつなぎ資金の計算：不足20万円×60か月

退職から年金の開始までに足りないお金（つなぎ資金）は、毎月の不足額に、その期間の月数を掛けて計算します。仮に60歳から65歳までの5年間、毎月の不足が20万円なら、次のようになります。

この20万円は、生活費だけでなく、税金や保険料も含めた家計全体の不足額を置いた例です。実際の不足額は、再雇用などで得る収入や、退職金の使い道によって変わります。不足額や期間を変えて、合計がどう変わるかを試してみましょう。

つなぎ期間の不足は、働き方・支出・貯蓄を組み合わせて試算

つなぎの期間の不足は、一つの方法だけで埋めるとは限りません。次の4つを組み合わせて試算しましょう。たとえば、再雇用などで働いて収入を得れば、毎月の不足額は小さくなります。

• 働く期間：いつまで働くか。退職の時期が変われば、つなぎの期間も変わります。
• 働き方：再雇用など、どんな働き方で、どれくらいの収入を得るか。
• 支出：税金や保険料も含めて、毎月いくらかかるか。
• 貯蓄の取り崩し：退職金や貯蓄のうち、つなぎの期間に使えるのはいくらか。

退職金をつなぎの期間に使うなら、その使い道を先に決めておきます。同じ退職金を住宅ローンの返済などにも見込んでいると、試算の上では足りていても、つなぎの期間に使えるお金は足りなくなります。確かめ方は同じお金を何度も数えないための記事で解説しています。

年金の繰上げ受給は、目先の不足だけで決めない

つなぎの期間の不足を見て、年金の繰上げ受給（原則の65歳より早く受け取り始めること）を考える人もいるでしょう。繰上げ受給も選択肢の一つですが、減額などの条件があります。

繰上げには、受け取る年金の減額が生涯続くなどの注意点があります。目の前の不足を埋めるためだけに決めると、65歳以降の暮らしに使える年金まで少なくなるかもしれません。目先の不足だけで決めず、働き方や支出、貯蓄の取り崩しと合わせて試算しましょう。反対に、受け取り始める時期を遅らせる方法は、繰下げ受給の記事で解説しています。

FPのひとこと

繰上げは、5年間だけの話ではありません。65歳以降の暮らしまで含めて比べましょう。

つなぎ資金と65歳以降を分けてライフプランにつなげる

老後資金は、退職から年金が始まるまでの「つなぎ資金」と、65歳以降の資金に分けて考えると、それぞれいくら必要かが見えやすくなります。65歳以降の不足額の考え方は、老後の不足額の計算方法の記事で解説しています。