iDeCoとNISA、どちらから始めればいい？使う時期と所得控除で考える

iDeCoとNISA、どちらから？誰にでも合う順番はない

iDeCoとNISAは、どちらも時間をかけてお金を準備するときに使われる制度です。ただ、税金の軽くなり方と、お金を引き出せる時期が違います。そのため、どちらを先に始めるかは、制度の評判ではなく、自分のお金の事情で変わります。

考えるときの軸は2つです。1つは、そのお金をいつ使うか。もう1つは、iDeCoの掛金の所得控除を、本人が生かせるかです。この2つで、お金ごとに比べる材料を整理します。

よくある疑問

「iDeCoが先」「NISAが先」と両方の意見を見て、どちらを信じればいいのか迷っていました。

始める前に：予備費と近い支出は投資と分けて確保

iDeCoかNISAかを考える前に、まず分けておきたいのが、急な出費への備え（生活の予備費）と、近く使う予定のお金です。どちらの制度で投資するかを選ぶのは、その後です。

iDeCoに入れたお金は、原則として受け取りを始められる年齢になるまで引き出せません。成人向けNISAは売却して引き出せますが、値下がりのリスクは残ります。近い支払いに使うお金を投資に回すと、使うときに値下がりしていても売ることになりかねません。

預金とNISAをどちらか一つに決めず、使う時期で分けて両立させる考え方は、預金とNISAの使い分けの記事で解説しています。

老後まで使わず、本人の所得控除を生かせるならiDeCoも検討

iDeCoの掛金は、加入者本人の所得控除の対象です。所得控除は、税金を計算するもとの所得から差し引く仕組みで、本人に税金がかかる所得があれば、税負担が軽くなる場合があります。

反対に、本人に税金がかかる所得がなければ、掛金を所得控除しても軽くなる税金はありません。控除で軽くなる額も、所得などによって人それぞれです。

もう一つの前提は、お金を使う時期です。iDeCoは原則、受け取りの年齢まで引き出せないので、老後まで使わないと決められるお金であることが大切です。この2つがそろうなら、iDeCoを検討する材料になります。

FPのひとこと

所得控除を生かせるか、老後まで手を付けずにいられるか。2つを確かめてから順番を考えましょう。

途中で使うかもしれないお金は、成人向けNISAの特徴も比べる

住宅や教育など、老後より前に使う可能性があるお金もあります。こうしたお金は、売却して引き出せる成人向けNISAの特徴も比べられます。NISAは運用益を非課税にする制度で、投資したお金が所得控除になる仕組みではありません。

引き出せることと、値下がりしないことは別の話です。近い支払いに使うお金までNISAで投資に回すこととは、分けて考えましょう。投資信託などは、元本割れすることもあります。

ここで比べているのは成人向けのNISAで、施行予定の子ども向けのNISAは払出しに条件があるため、子どものNISAの払出しの記事で確かめてください。

iDeCoとNISAは併用できる：上限より使い道から制度を選ぶ

iDeCoと成人向けNISAは、併用できます。どちらか一方を選ぶのではなく、使う時期の違うお金ごとに組み合わせを考えられます。ただし、掛金や積立額を、それぞれ上限まで使う必要はありません。

上限は「ここまで使える」という枠で、積み立てる目標の額ではありません。住宅・教育・老後のお金は同じ家計から出ていくので、全体を並べて、続けられる額を決めましょう。iDeCoとNISAで選んだ商品の中身が重なり過ぎていないかも、確かめたい点です。

NISA・iDeCo・個人年金保険を、税金・費用・保証・使える時期で並べる比べ方は、3つの制度の比べ方の記事で解説しています。お金を使う時期ごとに分ける作業は、お金の3つの箱に自分の金額と時期を入れて試せます。