公的年金は、老後だけのものではない？3つの年金の全体像

公的年金の種類は3つ：老齢年金・障害年金・遺族年金

公的年金と聞くと、老後に受け取るお金を思い浮かべる方が多いでしょう。たしかに、老後の暮らしを支える老齢年金は公的年金の柱です。ただ、公的年金にはほかに、障害年金と遺族年金があります。

公的年金は、国民年金と、会社員などが加入する厚生年金からなる仕組みです。障害年金や遺族年金にも、国民年金から出る「基礎年金」と、厚生年金から出るものがあり、どの年金の対象になるかは、加入していた制度などによって変わります。

よくある疑問

年金って、年を取ってからの話だと思っていました。病気やけがのときにも関係するんですね。

障害年金・遺族年金は、若い世代にも関係する

病気やけがは、年齢に関係なく起こります。障害年金は、病気やけがで生活や仕事に制限が出たときの年金です。老後になって初めて関係する制度ではなく、若い世代や働き盛りの世代にとっても、知っておきたい保障の一つです。

遺族年金も同じです。家族が亡くなったときの年金なので、子育て中の世帯など、若い家族の暮らしにもかかわります。たとえば遺族基礎年金の主な対象は、亡くなった方に生計を維持されていた、子のいる配偶者や子で、子の年齢などにも条件があります。厚生年金から出る遺族厚生年金は、これとは別に条件を確かめます。くわしくは遺族基礎年金の対象者の記事で取り上げます。

受け取れるかを左右する条件：加入・納付・障害の程度など

ただし、病気になった、家族が亡くなったというだけで、受け取りが決まるわけではありません。それぞれの年金には受給要件があり、主に次のような点で条件が変わります。

• 加入していた制度：国民年金か、厚生年金か
• 保険料の納付状況：未納の期間がないか
• 障害の程度：生活や仕事に、どのくらい制限が出ているか
• 家族構成：亡くなった方との関係や、子どもの有無など

受け取れる場合の金額も一律ではなく、加入の記録や家族構成などによって人それぞれです。ほかの人の例や平均の金額を、そのまま自分に当てはめないようにしましょう。

また、3つの年金は互いに関係することがあります。たとえば老齢年金の受け取りを早める繰上げ受給は、一度請求すると取り消せず、その後の障害年金の請求などに影響する場合があります（繰上げ受給の減額と注意点）。

※各年金には受給要件があります。病名や家族の死亡だけで受給が決まるものではありません。自分が対象になるかは、年金事務所や市区町村の国民年金窓口などで確かめましょう。

民間保険の前に、公的保障・勤務先・貯蓄の順に確かめる

病気やけが、家族の死亡に備えようとするとき、いきなり民間の保険を選ぶ前に、まず自分にどんな公的保障があるかを確かめましょう。そのうえで、勤務先の保障や貯蓄と合わせ、それでも不足する部分を考えるのが順番です。

1. 公的年金を確かめる

   加入している制度と、保険料の納付状況を確認します。分からない点は年金事務所などへ。

2. 勤務先の保障を確かめる

   病気やけが、死亡のときに、勤務先独自の制度があるかを確認します。

3. 使える貯蓄を確かめる

   もしものときに、生活費として使える貯蓄がいくらあるかを把握します。

4. 不足する部分を考える

   ここまでで足りない部分に、どう備えるかを考えます。民間の保険は、その方法の一つです。

FPのひとこと

保険を選ぶ前に、まず公的年金でどんな保障があるかを確認。足りない分を考えるのは、そのあとです。

公的保障を家計全体に当てはめる考え方は、公的保障を知ったら、民間保険は不要？で整理しています。年金を老後だけの話にせず、いまの家計を守る準備の一つとして確かめてみましょう。