単利と複利、定期預金では何が違う？

単利と複利の違いとは

単利は、最初の元本にだけ利息が付く計算です。元本が変わらないので、毎年の利息は同じ金額になります。複利は、受け取った利息も元本に加えて、その合計に次の利息が付く計算です。利息にも利息が付くため、年を追うごとに利息が少しずつ増えていきます。

よくある疑問

複利と聞くと、どんどん増えていくイメージがありました。

100万円・年1％・3年で単利と複利を計算

たとえば100万円を年1％で3年預ける場合を、税金を無視して計算してみます。単利では、毎年100万円 × 1％ ＝ 1万円の利息が付きます。3年分で3万円なので、3年後の受取額は100万円 ＋ 3万円 ＝ 103万円です。

年1回複利では、1年ごとに利息を元本に加え、その合計に次の年の利息が付きます。1円単位まで計算すると、次のようになります。

この例での差は、3年で301円です。複利と聞いて、すぐ大きく増えると期待するのは禁物です。

単利と複利の差は、利率や期間で変わる

差が生まれるのは、利息にも利息が付くからです。差の301円がどこから来るのか、年ごとに分けてみましょう。

差は1年後の0円から、2年後に100円、3年後に301円と、期間が長くなるほど広がっていきます。このように、単利と複利の差は利率や期間によって変わります。

実際の預金では、利息にかかる税金、利払いのタイミング（利息が付く時期）、再び預けるときの金利も受取額に影響します。複利の差は、計算の前提によっても変わると考えておきましょう。

なお、投資でいう複利は、運用で得た収益を再び運用に回す考え方です。値動きがあり、毎年決まった割合で増えるわけではありません。くわしくは投資でいう「複利」の記事で解説します。

複利の定期預金は、満期の受取額で比べる

商品名に「複利」とあるかどうかだけで選ばず、満期にいくら受け取れるかを比べましょう。比べるときは、預ける金額や期間などの条件をそろえ、受取額を金額で並べるのが基本です。

もう一つ決めておきたいのが、利息の受け取り方です。利息を使うのか、再び預けるのか。受け取り方まで決めると、貯め方が整理できます。利息を元本に加えて預け直す方法には、自動継続の元利継続があります。→ 自動継続の確認ポイント

FPのひとこと

「複利」という言葉より、同じ条件で満期にいくら受け取れるかを比べましょう。