定期預金の「3か月もの年4％」で、4万円増える？

3か月ものの利息の計算。「年4％」は年率の表示

預金の金利は、ふつう「年○％」という年率で表示されます。年率とは、1年間預けたと考えた場合の利率のことです。「3か月もの・年4％」は、3か月で4％増えるという意味ではありません。

預ける期間が1年より短いときは、利息もその期間の分だけになります。3か月を1年の4分の1として、100万円を預けた場合を簡単に計算してみましょう。

3か月後に受け取るのは、104万円ではなく、税引後でおよそ100万7,969円です。3か月間で見た増え方は、年4％の約4分の1で約1％。年率と、3か月間の利回りは別ものだと覚えておきましょう。

よくある疑問

3か月で4万円増えると思っていました。年率だから、約4分の1なんですね。

預金の利息にかかる税金のしくみは、定期預金の利息と税金の記事で解説しています。

高い金利は3か月だけ？満期後の金利を確かめる

もう一つ大切なのは、その高い金利が最初の3か月だけなのか、満期後の自動継続（満期になると、手続きなしで定期預金が預け直される仕組み）にも適用されるのかという点です。

初回の預け入れだけに付く優遇の場合、その金利を1年間ずっと受けられるとは限りません。一般的な自動継続では、継続するときの所定の金利が適用されます。くわしくは自動継続なら、高金利もずっと続く？で解説します。

金利の表示で見る3つのこと：年率・期間・満期後

年率、預入期間、満期後の金利。この3つをセットで見ると、「年4％」という大きな数字の印象に引っ張られにくくなります。

1. 年率：1年間で考えた利率

表示の「年○％」は、1年間預けたと考えた場合の利率です。預ける期間が1年より短ければ、利息はその期間の分だけになります。

2. 預入期間：実際に何日預けるか

受け取る利息は、実際に預ける日数で決まります。3か月なら、1年分の利息の約4分の1が目安です。

3. 満期後の金利：その金利が続くか

高い金利が初回だけの優遇なら、満期後は別の金利になることがあります。預ける前に、継続後に適用される金利も確かめておきましょう。

定期預金の比べ方は「同じ金額・同じ期間」で

預金を比べるときは、同じ金額、同じ期間にそろえて計算しましょう。たとえば3か月の高い金利と1年ものの預金を比べるなら、満期後の金利も含めた1年間の受取額で比べます。大きな文字の金利より、実際の預入日数と受取額を確かめることが大切です。

下の計算では、金額・金利・預ける月数を変えて、税引前と税引後の利息を試せます。

FPのひとこと

金利4％という大きな文字より、実際の預入日数と受取額を見て比べましょう。