金利を固定しすぎない、定期預金の「満期を分ける」方法

定期預金の「満期を分ける」とは

たとえば、まとまった300万円を定期預金にするとします。全部を同じ満期の定期預金に入れる以外にも、100万円ずつ、満期の異なる3つに分ける考え方があります。

満期を分けると、3つの定期預金が順番に満期を迎えます。一度にすべてが満期になるのではなく、お金を見直せる機会を分けられるのが特徴です。

一般的な固定金利型の定期預金では、原則として預けたときの金利が満期まで続きます。全部を同じ満期にすると、300万円すべてが同じ期間だけ固定され、条件を見直す機会も満期のときにまとめてやってきます。満期を分けるのは、金利を一度に固定しすぎないための工夫です。

※300万円を3つに分けるのは説明のための例で、推奨する配分ではありません。

満期を分けると、金利が変わったときどうなる？

満期が来た分は、そのときの家計と金利を確認して、使うか、預け直すかを判断します。将来の金利が上がっていれば、満期が来た一部を新しい条件に替えられます。反対に下がっていれば、長めに固定した部分が、預けたときの金利のまま残ります。

よくある疑問

金利が上がるか下がるか、当てなくてもいいんですね。

金利がどちらに動いても、一部は対応できる形にしておく。これが満期を分ける考え方です。預ける期間の長さで迷うときの考え方は、定期預金の期間の選び方の記事で解説しています。

満期を分けるときの注意点

ただし、満期を分ける方法は、利息が最大になるとは限りません。短期と長期で金利に差があれば、全部を同じ期間で預けた場合より、受け取る利息が少なくなることもあります。

また、定期預金が3つになれば、満期日の確認や預け直しの判断も3回になり、管理の手間が増えます。自動継続の設定なら、確かめないまま継続されることもあるため、自動継続の確認ポイントもあわせて見ておきましょう。

急な出費に備える予備費は、この300万円とは別に確保しておく想定です。予備費まで定期預金に入れると、必要なときに途中で解約することになりかねません。考え方は生活の予備費の記事で解説します。

満期を分ける目的は、見直す選択肢を残すこと

1. 満期が来る

   分けた定期預金のうち、1つが満期を迎えます。

2. 家計を確かめる

   近いうちに使う予定があるかを確かめます。

3. 金利を確かめる

   そのときの金利や条件を確かめます。

4. 使うか、預け直すか決める

   家計と金利をもとに、使うか、預け直すかを判断します。

満期を分ける目的は、未来の金利を当てることではありません。満期が来るたびに、そのときの家計と金利を見て判断できるように、見直す選択肢を残しておくことです。

FPのひとこと

満期を分けるのは、金利を当てるためではなく、見直す機会をつくるためです。