生命保険に入っていれば、家族のお金は安心？

生命保険の保障額は、今の暮らしに合っている？

「生命保険に入っているから、家族のお金は安心」。そう考える前に、保障額が今の暮らしに合っているかを確かめましょう。確認したいのは、保険に入っているかどうかだけではありません。万一のときに、残る家族が暮らしていくお金が足りるかです。

万一のときに必要な金額は、残る家族の生活費、教育費、住居費などで変わります。家族の人数や住まいなど、暮らしの形によって必要な金額は違うため、必要保障額は世帯ごとに異なります。ほかの家庭の金額をそのまま当てはめることはできません。保障額を確かめるときは、まず、万一のときに必要な金額と、準備できるお金を分けて考えます。

よくある疑問

保険に入っていれば大丈夫だと思っていました。金額が今の暮らしに合っているかは、考えたことがなかったです。

必要保障額の考え方：必要な金額から準備できるお金を引く

万一のときの不足額は、次のように考える方法があります。まず、残る家族に必要な金額を考えます。そこから、条件を満たして受け取れる遺族年金などの公的保障、家族の収入、使える貯蓄などを差し引きます。残った金額が不足額で、保険などでどう補うかを考える部分です。

遺族年金は、条件を満たした場合に受け取れる公的な年金です。受け取れるかどうかや金額は、人によって異なります。差し引くときは、自分の家族が条件を満たすかを確かめてから入れましょう。

差し引く貯蓄は、万一のときに家族が使えるお金に限ります。同じ貯蓄を、教育や老後などほかの目的にも数えていないか確かめましょう。数え方は同じお金を3回数えていない？で解説します。

加入した当時のままでいい？必要額が変わるとき

必要な金額は、家族の状況によって変わります。子どもがいる場合は、その成長によって、これから必要な教育費などが変わります。住宅を購入した場合は、住居費の見込みが変わります。加入した当時のままでよいとは限りません。

住宅ローンを利用している場合は、団信も確かめます。団信（団体信用生命保険）は、ローンを借りた人に万一のことがあったとき、保険金でローンの残りが返済される仕組みです。どのローンが保障されるかによって、万一のときに残る住居費の見込みが変わるためです。

たとえば、2人がそれぞれローンを契約するペアローンでは、通常の団信だと、片方に万一があっても、もう一方のローンまで自動的になくなるとは限りません。くわしくは共働きなら、2人分の収入で借りて大丈夫？で解説します。

なお、見直しは、すぐに解約することと同じではありません。比べた結果、今のままでよいこともあれば、保障額を考え直すこともあります。契約の切り替えを考える場合は、保障のない期間（保障の空白）ができないか、新しく加入するときの条件も確かめましょう。

保険料と3大資金の準備のバランスを確かめる

一方で、保険料を増やしすぎて、教育や老後の準備が続かなくなっては、家計全体のバランスが崩れます。保険料も、3大資金（住宅・教育・老後の資金）の準備も、同じ家計から出ていくお金です。どの資金がどれだけ必要かは、家庭によって違います。

保険を考えるときの視点は、多いか少ないかではなく、公的保障や資産で足りない部分を、どう補うかです。保障額と保険料を、ライフプランと一緒に確かめましょう。

FPのひとこと

保険は、公的保障や資産で足りない部分をどう補うかで考えます。ライフプランと一緒に、保障の役割を確かめましょう。

必要な金額と準備できるお金の見込みを入れて、不足額の目安を保障の目安のシミュレーションで試算できます。