預金金利と住宅ローン金利、同じ1％なら同じ？

預金金利と住宅ローン金利、同じ1％でも単純に比べられない

預金金利も、住宅ローン金利も1％。それなら、ローンを借りたまま預金を持っていても差はないように見えます。でも、単純にそうとはいえません。

預金の利息には税金がかかり、住宅ローンには控除や手数料、保障などの別の条件があるからです。表示された金利だけを引き算して、繰上返済（ローンの一部を予定より早く返すこと）の結論を出すのは早計です。

よくある疑問

同じ1％なら、預金を返済に回しても回さなくても同じだと思っていました。

預金の利息は、税引後の受取率で比べる

一般的な国内預金の利息には税金がかかるため、税引後の受取率は表示金利より低くなります。国内の一般的な個人の預金利息には、原則20.315％の税金がかかります。年1％の場合で計算してみましょう。

税金の内訳や、金額での計算例は定期預金の利息にかかる税金の記事で解説しています。ただし、預金の側を税引後に直しただけでは、まだ比べる条件はそろっていません。住宅ローンの側にも、確かめたい条件があります。

住宅ローン側で確かめる控除・手数料・保障

住宅ローンには、住宅ローン控除（条件を満たすと、税金の負担が軽くなる制度）の適用状況があります。繰上返済をすると、受けられるはずだった控除が減ったり、なくなったりする可能性があります。適用の状況は人によって違うため、個別の確認が必要です。

また、繰上返済に手数料がかかる場合もあります。団体信用生命保険（返済中に万一のことがあったとき、保険金でローンの残りが返済される保険）など、ローンとあわせた保障の条件も確かめておきたい項目です。

繰上返済の前に、生活の予備費を残せるか確かめる

預金をすべて返済に回して、急な支出に困るのも避けたいところです。一度返したお金を、後から同じ条件で借り直せるとは限りません。返済とお金の残し方の関係は、繰上返済と教育資金・予備費の記事でも解説しています。

どのくらいの予備費を残すかは、毎月の生活費や家族構成、収入の安定性などで、家計ごとに違います。考え方は生活の予備費の記事を参考にしてください。

1. 残す予備費を決める

   急な支出に備えて、手元に残しておきたいお金を先に決めます。

2. 預金は税引後で見る

   預金の利息は、税金を引いた後の受取率で考えます。

3. 減る利息と手数料を見る

   繰上返済で減る利息と、かかる手数料を確かめます。

4. 控除と保障を確かめる

   住宅ローン控除の適用状況と、保障の条件を確かめます。

FPのひとこと

借りる金利と預ける金利は、税金と家計の条件までそろえて比べましょう。