年金の繰下げ受給、70歳まで待つと42％増。誰でも得？

年金の繰下げ受給とは？70歳まで待つと42％増える仕組み

老齢年金は、原則65歳から受け取れます。繰下げ受給は、受け取り始める時期を65歳より後に遅らせる方法です。繰下げの条件を満たすと、1か月待つごとに、増額の対象になる年金額が0.7％ずつ増えます。

70歳まで繰り下げると、待つ期間は5年、つまり60か月です。0.7％に60か月を掛けると、42％になります。

よくある疑問

42％も増えるなら、みんな70歳まで待てばいいのに、と思っていました。

42％は年利ではない。待つ間はその年金を受け取れない

42％は、5年間待ったことによる増え方の合計で、1年あたりの利回りではありません。繰下げは、お金を預けて年利42％で増やす運用とは、仕組みが違います。

いちばんの違いは、待っている間は、繰り下げるその年金を受け取れないことです。70歳まで繰り下げるなら、65歳から70歳になるまでの生活を、給与や貯蓄などで賄う必要があります。その期間の生活を賄えるかどうかが、まず大切です。

退職から年金を受け取り始めるまでの期間を、どう賄うかの考え方は、退職から年金開始までの期間の記事でも解説しています。

繰下げ受給で手取りも42％増える？税金・社会保険料に注意

繰下げで42％増えるのは、税金や社会保険料などを引く前の年金額です。増えた年金額によって、税金や社会保険料なども変わるため、手取りまで42％増えるとは限りません。

比べるときは、額面の年金額だけでなく、実際に暮らしに使える手取りで考えましょう。年金の額面と手取りの違いは、年金の額面と手取りを比べる記事で解説します。

また、加給年金など、繰り下げても増額の対象にならない部分があります。ほかの年金との関係や、生年月日などによる上限の違いもあるため、自分の場合の条件は年金事務所などで確認しましょう。

繰下げ受給を決める前に確認したいこと

繰下げが自分に合うかどうかは、増える割合だけでは決まりません。待つ間やその後の暮らしの見通しは、健康や家族の状況によっても変わります。ほかの年金の受給権も含めて確認しましょう。なお、基礎年金と厚生年金は、別々に繰り下げることもできます。

受け取る年金の累計額が何歳で追いつくか（損益分岐の年齢）という計算だけで、一律に決めるのも避けたいところです。受け取り始める時期と、その後の生活をセットで比べましょう。受け取り始める年齢を変えて年金額を試算する方法は、自分の年金額を確かめる記事で紹介しています。

FPのひとこと

42％という数字より、待つ5年間の暮らしと、受け取り始めた後の暮らし。両方を並べて、自分に合う選択を考えましょう。