ライフプランのシミュレーションが黒字なら、将来も安心？

ライフプランのシミュレーション結果は前提で変わる

ライフプランのシミュレーションは、入力した収入、支出、物価、運用などの前提をもとに、将来のお金の動きを計算したものです。前提が変われば、結果も変わります。黒字という結果は、「この前提なら黒字」という意味です。

たとえば、収入が増え続け、物価が変わらず、運用が毎年順調という設定です。こうした前提がそろうと、現実より余裕があるように見えるかもしれません。

グラフが一定のペースで増え続けていても、それは入力した前提どおりに進んだ場合の計算です。将来の利益が約束されているという意味ではありません。

よくある疑問

黒字のグラフを見て、もう大丈夫だと思っていました。前提しだいで変わるんですね。

基本・収入減・負担増の場合を並べて比べる

一つの結果だけで判断せず、前提を変えたいくつかの場合を並べて比べましょう。基本の計画に加えて、収入が下がる場合、生活費やローン金利が上がる場合も確認します。運用する資金があるなら、値下がりする年も考えます。

住宅ローンなどの借入がある場合は、金利のタイプも確かめておきましょう。返済の途中で金利が変わるタイプなら、金利が上がった場合の返済でも計算してみます。金利のタイプの考え方は、固定か変動か。金利予想より先に見るものは？で解説します。

ただし、悪い条件をすべて極端に重ね、不安を増やすことが目的ではありません。比べるのは、どの変化に家計が弱く、どこを調整できるかを見つけるためです。

FPのひとこと

悪い条件を全部重ねる必要はありません。どの変化に弱いかが分かれば、備える順番を考えられます。

比べるときは前提をそろえ、数字の根拠を確かめる

いくつかの場合を比べるときは、変える前提以外の条件をそろえます。前提の金額、時期、税金や費用の扱いがばらばらだと、結果の違いがどこから来たのか分からなくなるためです。

また、すでに決まっていること（確定事項）と、まだ決まっていないこと（未確定事項）は分けて設定しましょう。すでに決まっている支払いの予定と、何年も先の収入の見込みでは、数字の確かさが違います。税金、費用、物価をどう入れたかも書き残しておくと、後から見直すときに役立ちます。

大切なのは、グラフの形より、その数字の根拠です。なだらかなグラフでも、前提が分からなければ、判断の材料にはしにくいものです。

シミュレーションは予言ではなく、判断の道具

シミュレーションは、将来を当てる予言ではありません。将来の成果を保証するものでもありません。前提を変えて比べ、家計の弱いところと、調整できるところを見つける。判断の道具として、次の順番で使ってみましょう。

1. 基本の計画を計算する

   今の見込みどおりの前提で、将来のお金の動きを計算します。

2. 前提を変えた場合を加える

   収入が下がる場合や、生活費・ローン金利が上がる場合も計算します。

3. 条件をそろえて比べる

   変える前提以外の金額、時期、税金や費用の扱いはそろえます。

4. 弱いところと調整できるところを探す

   どの変化に家計が弱く、どこを調整できるかを確かめます。

比べた結果、赤字の年が出ることもあるでしょう。赤字の年の見方は、ライフプランに赤字の年。すぐに失敗？で解説します。運用の利回りを高く設定し直して赤字を消すだけでは、計算の上で消えたにすぎません。調整できる部分の見直し方は、将来お金が足りない。利回りを上げれば解決？で解説します。