ライフプランに赤字の年。すぐに失敗？

ライフプランの赤字の年と資金不足は別のこと

ライフプランを作ると、収入より支出が多い赤字の年が出てくることがあります。でも、赤字の年があるだけで、計画の失敗とは言えません。年間の赤字と、使えるお金がなくなることは別のことだからです。

年間の収支は、その年に入るお金と出ていくお金の差です。赤字の年でも、前もって準備したお金が残っていれば、そこから払える場合があります。

よくある疑問

赤字の年があったら、計画を全部やり直さないといけないと思っていました。

年初500万円・赤字100万円なら年末の残高は400万円

たとえば、子どもの大学の費用を払う年を考えます。年初にその支出に使える預貯金が500万円あり、大学の費用で、その年の収支が100万円の赤字になったとします。この場合、年末の残高は400万円です。

このように、前もって準備したお金で払えるなら、その赤字は予定どおりの取り崩しとも考えられます。準備してきたお金を、予定していた目的に使っている状態です。

赤字になる年や理由は、家庭によって違います。大学の費用は一つの例です。子どもの進学を予定していない方は、自分の計画で支出がまとまる年に置き換えて考えましょう。

年間収支に加えて、毎年の残高の動きを見る

大切なのは、年間収支に加えて、毎年の残高がどう動くかを見ることです。赤字の年があるかどうかだけでなく、その後の残高がどうなるかで、計画の見え方は変わります。

赤字の年のあとも、次のまとまった支払いに残高が足りるかを確かめましょう。赤字の年が続いて残高が減り続けるなら、早めに計画を見直す材料になります。

残高のすべてを使ってよいわけでもありません。この例の500万円は、その支出に使える預貯金としています。急な出費や収入の減少に備える生活の予備費は、これとは別に残しておきたいお金です。予備費の考え方はもう一つ分けたいお金「生活の予備費」で解説します。

FPのひとこと

赤字の年は、準備したお金を使う年かもしれません。その後の残高と予備費まで見て判断しましょう。

年末の残高だけでなく、支払日に現金が足りるかも確認

まとまった支払いがある月には、年末の残高だけでなく、支払日までに現金が足りるかも確認します。年間の収支は1年分をまとめた結果です。収入が入る前に大きな支払いが来ると、年末の残高は足りていても、支払日の時点で現金が足りないことがあります。

また、将来受け取る予定のお金や、すぐ売れない資産を、その月の支払いに使えるとは限りません。受け取る日や現金にできる日が、支払日より後になることもあるからです。奨学金の振込の時期と、入学前の支払いの関係は教育費は、授業料だけ準備すれば大丈夫？で解説します。

1. 支払日を書き出す

   まとまった支払いが、いつ、いくらあるかを確かめます。

2. 支払日までに使える現金を数える

   預貯金など、その日までに引き出せるお金を数えます。

3. 後から入るお金を分けて考える

   将来受け取る予定のお金や、すぐ売れない資産が、支払日に間に合うかを確かめます。

4. 足りなければ前もって準備する

   支払日までに現金をそろえる方法を考えます。

ライフプランの確認は、収支と残高の両方で

ライフプランで大切なのは、赤字をゼロにすることではなく、必要なときに払えることです。ただし、赤字の年があっても問題ないと決めつけることもできません。収支と残高の両方で、計画を確認しましょう。

反対に、シミュレーションが黒字だったときの見方はシミュレーションが黒字なら、将来も安心？で解説します。