貯金1,000万円。同じお金を3回数えていない？

貯金1,000万円から頭金と教育資金を引くと、残りは400万円

貯金1,000万円は、大きな金額です。でも、住宅・教育・老後のそれぞれの計画で、同じ1,000万円を使うつもりになっていないでしょうか。

たとえば、住宅の購入と子どもの教育を予定している家庭で、貯金1,000万円のうち、頭金に300万円、教育資金に300万円を使うとします。この場合、残るのは400万円です。

よくある疑問

1,000万円あれば、住宅も教育も老後もまかなえると思っていました。

老後資金の計算に元の1,000万円を入れる二重計上の落とし穴

頭金と教育資金に使う予定があるのに、老後資金の表に元の1,000万円をそのまま入れると、実際より余裕があるように見えてしまいます。この例では、1,000万円−400万円で、600万円多く見積もることになります。

住宅・教育・老後の3つの表それぞれに1,000万円を入れると、表の上では合わせて3,000万円（1,000万円×3）あるように見えます。でも、実際にあるのは1,000万円だけです。このように同じお金を何度も数えることを、二重計上といいます。

まだ受け取っていないお金も同じです。将来の退職金や保険金を、同じお金として複数の計画に入れていないか確かめましょう。老後資金の必要額を考えるときも、教育費やローン返済に使うお金を重ねて数えないことが大切です（老後資金の必要額の考え方）。

預貯金・運用資産を一覧にして、目的と時期を割り当てる

同じお金を何度も数えないためには、まず、預貯金や運用資産を一覧にします。そのうえで、それぞれのお金に、使う目的と時期を割り当てましょう。

割り当てが終わったら、目的ごとの金額を足して、今ある金額と一致するかを確かめます。この例なら、300万円＋300万円＋400万円で1,000万円です。合計が今ある金額を超えていたら、どこかで同じお金を2回以上数えています。

すぐ現金化しにくい資産と、ローン・奨学金の残高も確認

住宅の評価額など、すぐ現金化しにくい資産は、日常の支払いに使うお金とは分けて考えます。評価額が大きくても、そのまま毎月の支払いや急な出費に使えるわけではないからです。

資産は、時価（今の価値）と換金性（すぐ現金にできるか）を区別して管理しましょう。さらに、住宅ローンや奨学金の残高も確認すると、資産と負債（借りているお金）の全体像が見えてきます。

FPのひとこと

金額の合計だけでなく、すぐ使えるお金か、借りているお金はいくらかまで並べると、全体像が見えてきます。

3大資金は同じ家計から：二重、三重に数えないチェック

住宅・教育・老後の3大資金は、別々の財布のように見えても、出どころは同じ家計です。同じお金を二重、三重に数えないことが、実行できる計画の第一歩です。

どの目的にお金を割り当てるかは、家庭によって違います。住宅購入や子どもの教育を予定していない場合は、自分が予定している目的に置き換えて考えましょう。

頭金と手元に残すお金の考え方は頭金は、多く入れるほど安心？で、教育資金を毎月いくらためるかの計算は教育資金の積立額の計算で解説します。