終身保険の保障500万円、20年後も同じ安心？

保険金の金額は同じでも、購買力は変わる

この記事では、死亡保障が500万円で決まっている、円建ての終身保険を例にします。保障額が固定の契約なら、20年後に受け取る保険金も500万円です。金額そのものが減るわけではありません。

ただし、金額が変わらなくても、物価が上がれば、そのお金で買えるものの量は減ります。お金で買えるものの量を購買力といいます。物価が上がっていく状態（インフレ）では、同じ500万円で支えられる暮らしの大きさが、少しずつ変わっていきます。

よくある疑問

保険金が500万円のままなら、20年後も今と同じだけ役に立つと思っていました。

終身保険の死亡保障は、何十年も先に受け取ることもあるお金です。だからこそ、「いくら受け取れるか」という金額と、「そのお金で何が買えるか」という購買力を、分けて考えることが大切です。

物価年2％の仮定で、20年後の500万円の購買力を計算

仮に物価が毎年2％ずつ上がるとして、20年後の500万円が、今のお金でいくら分にあたるかを計算してみましょう。毎年2％ずつ上がると、20年で物価は1.02を20回かけた分、約1.486倍になります。

同じ仮定で反対から見ると、今500万円で買えるものを20年後に買うには、500万円×約1.486で、約743万円が必要になる計算です。

これは将来の物価を予測した数字ではなく、仕組みを見るための仮定です。物価の上がり方が違えば、結果も変わります。

円建ての保障は「良いか悪いか」の二択ではない

物価の影響だけを見ると、円で決まった保障額に不安を感じるかもしれません。一方で、保障額が円で決まることには、残せる金額を見通しやすいという面もあります。

大切なのは、円建てが良いか悪いかの二択で考えないことです。そのお金を何のために残すのかという目的と、物価の影響を、分けて考えましょう。

決まった額を受け取る年金保険でも、同じ考え方が必要です。くわしくは定額の年金と物価についての記事で解説します。

FPのひとこと

受け取る金額と、そのお金で買えるもの。2つを分けて見ると、必要な保障額を考えやすくなります。

死亡保障の見直し方：目的と家計全体で考える

保険で残すお金には、葬儀費用、家族の生活費、相続時の準備など、いろいろな目的があります。そして、それぞれに必要な金額は、時間とともに変わります。

• 葬儀費用：いつごろ、いくらくらい必要になりそうか
• 家族の生活費：誰の暮らしを、いつまで支えたいか
• 相続時の準備：ほかの資産と合わせて、誰に何を残したいか

加入して終わりにせず、家族の状況や預貯金などの資産と合わせて、保障の過不足を定期的に見直しましょう。物価の影響も、見直しのときに確かめたい項目の一つです。

必要な保障額の目安は、保障の目安のシミュレーションでも計算できます（物価の変化は計算に含みません）。相続時の準備を考えるなら、死亡保険金の非課税枠についての記事もあわせて確かめておきましょう。