定額の個人年金は、物価が上がったら増える？

定額の個人年金は、物価に合わせて自動では増えない

定額の個人年金は、毎年決まった額の年金を受け取れる契約です。毎年いくら入るかが前もって分かるため、金額を見通しやすいことが利点です。

ただし、その「決まった額」は、世の中の物価に合わせて当然に増えるわけではありません。食費や光熱費が上がっても、年金の額は契約で決まったままなのが基本です。

契約によっては、受取額が増える仕組みや配当があるものもあります。その有無や、どこまで保証されるかは契約によって違うため、契約内容で確かめましょう。

よくある疑問

毎年同じ額がもらえるなら、今と同じ暮らしがずっと続けられると思っていました。

受取額と購買力の違い：物価が上がると買える量は減る

年金の額のように数字で表す金額と、その金額で買えるものの量は、分けて考える必要があります。この「買える量」のことを、購買力と呼ぶこともあります。

物価が上がる、いわゆるインフレのときも、定額の年金の受取額は自動では増えません。生活費が上がれば、同じ年金で買える量は減ります。入ってくる金額が同じでも、その年金でまかなえる暮らしの範囲は変わることがあるのです。

そのため、年金額だけでなく、毎月の支出も定期的に見直すことが大切です。残高と購買力の違いは、元本が減らなくても、お金の価値は減る？でも解説しています。

なお、ここで扱っているのは、保険会社と契約する定額型の個人年金保険です。公的年金の金額の決まり方とは別の話なので、混同しないようにしましょう。

配当などの見込みは、保証される金額と分ける

定額の個人年金でも、配当などで受取額が増える可能性が示されていることがあります。ただし、増える可能性があることと、その金額が保証されていることは別の話です。

配当などで増える分は、見込みの金額です。見込みどおりになるとは限らないため、確定した収入として家計の計画に組み込まないようにしましょう。まず、保証される金額がいくらで、どこまでが保証の範囲なのかを確かめます。

2つを合わせた金額だけを見ていると、保証されている金額が分かりにくくなります。保証か見込みかの区分は、返戻率の見方の記事でも確認のポイントとして取り上げています。

FPのひとこと

見込みの金額は、決まった収入とは分けて見ましょう。家計の計画は、まず保証される金額で確かめると整理しやすくなります。

物価への備えは、家計全体で役割を分けて考える

老後の設計では、確実性を重視する収入と、将来の値上がりにも備える資産を、家計全体で考えることが大切です。定額の年金は、金額を見通しやすい収入の一つです。物価の上昇に対しては、それぞれのお金の役割を分けて考えます。

ただし、物価が心配だからといって、近く使う資金まで大きな値動きにさらす必要はありません。近いうちに使うお金は、使う時期に必要な額があることのほうが大切だからです。

• 確実性を重視する収入：金額を見通しやすい（定額の年金など）
• 将来の値上がりにも備える資産：長い将来の物価の上昇に備える
• 近く使う資金：大きな値動きにさらさず、使う時期に備える

どの準備方法にも、すべての人に共通する正解があるわけではありません。お金を使う時期と目的に合わせて、組み合わせを考えましょう。準備方法の比べ方は、NISA・iDeCo・年金保険の比べ方の記事で解説します。

定額の個人年金を確かめるときのチェック

年金額だけでなく、毎月の支出も定期的に見直しましょう。受け取る額と、買えるものの量を、別々に確認することが大切です。契約を考えるときも、加入した後も、次の点を確かめてみてください。

FPのひとこと

受け取る額と、その額で買える量は別の数字です。年金額と一緒に、毎月の支出も定期的に見直しましょう。