金利が上がったら、昔の終身保険も増える？

金利上昇で終身保険の受取額は増える？契約の仕組みによる

世の中の金利が上がったら、すでに入っている終身保険の受取額も増えるのでしょうか？ 答えは、契約の仕組みによります。

ニュースで伝えられる金利と、自分の保険の利率は、そのまま結びつくものではありません。保険会社が同じでも、加入した時期や商品によって、仕組みが違うからです。

よくある疑問

金利が上がったと聞いて、昔入った保険の受取額も増えると思っていました。

まず押さえたいのは、これから加入する人向けの条件（新規募集の条件）と、すでに結んだ契約の条件は別だということです。新規募集の条件が変わっても、すでにある契約がそれに合わせて自動で変わるとは限りません。

固定型と利率見直し型：終身保険の仕組みの違い

契約時の条件で保障額や解約返戻金などが決まるタイプ（ここでは固定型と呼びます）は、新規加入向けの条件が変わっても、自動的に同じ条件へ変わるわけではありません。

一方、積立利率（積立金などに適用する利率）を一定の時期に見直すタイプもあります。見直す間隔や最低保証（下回らないように決められた水準）などの条件が、契約で決まっています。見直し型でも、受取額が増えると決まっているわけではありません。

どちらのタイプかは、保険会社の名前だけでは分かりません。同じ保険会社でも、加入した時期や商品によって仕組みが違うため、自分の契約ごとに確かめる必要があります。

予定利率・積立利率・解約返戻率は異なる指標

保険の利率や割合には、似た名前の数字がいくつかあります。予定利率・積立利率・解約返戻率は、それぞれ異なる指標です。ニュースの金利とも、別の数字です。

配当や見直しの条件も、契約ごとに異なります。将来の金利や配当の動きを前提にせず、今の契約で決まっている条件を確かめることが大切です。なお、途中で解約するときの金額に、市場金利の動きが反映される商品もあります。くわしくは円建て保険の解約金と金利についての記事で解説します。

乗換えの前に、証券で固定型か見直し型かを確認

まず、保険証券や、契約内容のお知らせで、自分の契約が固定なのか、見直し型なのかを確認しましょう。ニュースの金利から考えるのではなく、手元の契約内容から考えるのが順番です。

新しい条件が魅力的に見えても、乗換えには費用や保障の変更が伴います。今の契約の中身を知ることが、見直しの第一歩です。

1. 今の契約の仕組みを知る

   証券や契約内容のお知らせで、固定型か見直し型かを確かめます。

2. 今の条件を確かめる

   保障額、解約返戻金、見直しや配当などの条件を確かめます。

3. 乗換えで変わることを確かめる

   新しい条件だけでなく、乗換えに伴う費用や保障の変更も確かめます。

FPのひとこと

ニュースの金利より先に、手元の証券を見てみましょう。今の契約の中身が、見直しの出発点です。

乗換えを考えるときの比べ方は、保険の乗換えについての記事で解説しています。