高い利率の保険に乗り換えれば、お得？

保険の乗り換えは「今の解約金」から比べる

今より積立利率（契約で定めた積立金などに適用する率）が高い保険を見つけると、乗り換えたくなるかもしれません。でも、比較の出発点は、今の契約で実際に受け取れる解約金です。

これまで払った保険料が、そのまま新しい契約へ移るとは限りません。解約して入り直す場合、今の契約から動かせるお金は、払った保険料の合計ではなく、実際に受け取れる解約金です。

よくある疑問

これまで払った保険料が、そのまま新しい保険に移ると思っていました。

積立利率が何に付く利率なのかは、積立利率についての記事で解説します。

保険の乗り換えで改めて生じる費用と為替

新しい保険では、契約に伴う費用や、早期解約時の負担（契約から間もない時期に解約したときに差し引かれるお金など）が、改めて生じる場合があります。

外貨建ての保険から外貨建ての保険へ乗り換えるとき、外貨を円に戻して、また外貨に替えるなら、為替や交換費用も確認が必要です。替えるたびに、そのときの為替レートで金額が変わるためです。

1. 今の契約を解約する

   受け取れるのは、実際の解約金です。払った保険料の合計とは限りません。

2. 外貨を円に戻す（円で受け取る場合）

   為替レートと交換費用で、円での金額が変わります。

3. 円を外貨に替える（外貨建ての保険に入り直す場合）

   ここでも、為替と交換費用の確認が必要です。

4. 新しい契約を始める

   契約に伴う費用や、早期解約時の負担が、改めて生じる場合があります。

保障額・保障期間・加入条件も同じとは限らない

乗り換えで変わるのは、お金だけではありません。保障額、保障される期間、健康状態による加入条件も、今の契約と同じとは限りません。新しい契約の保障の内容を、今の契約と並べて確かめましょう。

たとえば、今の契約に入ったときと健康状態が変わっていれば、新しい保険の加入条件も変わることがあります。加入できるかどうかも、個別に確かめる必要があります。

今の契約を解約すると、その契約の保障はなくなります。利率の差だけでなく、動かすお金と、失う保障まで含めて判断することが大切です。

乗り換えの比べ方：続けた場合と同じ将来の時点で

今の契約を続けた場合と、解約して入り直した場合を、同じ将来の時点で比較しましょう。比べる時点がずれていると、受け取る金額の差が何によるものか分からなくなります。

FPのひとこと

利率の差は入口です。続けた場合と乗り換えた場合を、同じ時点の数字で並べてから考えましょう。

加入できるかどうか、費用、税金、為替、今の契約の保障条件は、契約や状況によって違います。個別に確認したうえで判断しましょう。円安のときの解約の考え方は、円安と解約についての記事で解説します。