外貨建て終身保険の一時払いと月払い、為替の影響はどう違う？

外貨建て保険の一時払いとは：その時点の為替が影響

一時払いは、まとまった保険料を一度に払い、毎月の支払いを残さない方法です。すでにある資金から、保険料をまとめて払うことになります。

ただし、円から外貨に替えて払うなら、その時点の為替の影響が大きくなります。まとまった保険料を、一度の為替レートでまとめて替えることになるためです。

替える時点のレートによって、同じ保険料に必要な円の金額や、円で払ったお金が外貨でいくらになるかが変わります。支払いを一度にするぶん、その時点の為替の影響を、まとめて受けることになります。

※ここでは、円から外貨に交換して払う例で説明しています。円の払込額が固定のタイプなど、商品によって仕組みは異なります。

外貨建て保険の月払い：時期を分けても為替リスクは残る

月払いは、保険料を毎月払う方法で、支払う時期が分かれます。毎月の収入から払い続けることになり、保険料を払う期間中は、毎月の支払いが続きます。

外貨で保険料が決まるタイプでは、外貨での保険料は同じでも、円で払う金額は為替で変わります。円安になると、円での負担が増えます。

よくある疑問

毎月に分けて払えば、為替の心配は小さくなると思っていました。

時期を分ければ、それだけで有利になるとは限りません。少しずつ外貨に替えても、為替が動くことに変わりはなく、為替リスクは残ります。円安で家計の負担がどう変わるかは、月払いの保険料と円安の計算例の記事で確かめられます。

一時払いと月払いの比べ方：同じ条件でそろえる

払い方を比べるときは、払う総額だけで比べないように気をつけましょう。同じ総額を払っても、保障内容や費用、払う時期が違えば、同じ条件の比較にはなりません。

どちらの払い方にも為替の影響はあり、違うのは影響の受け方です。一時払いは支払う時点の為替、月払いは払い続けるあいだの為替が関係します。

一時払いで契約したあと、ドルで増えても円で減ることがある例は、ドルと円の受取額を計算した記事で紹介しています。

外貨建て保険の払い方を考える順番

払い方は、損得の予想からではなく、払うお金の出どころから考えます。すでにある資金を使うのか、毎月の収入から続けるのか。近く使うお金を残したうえで、保障と家計の両方に合う払い方を考えましょう。

1. 近く使うお金を残す

   近いうちに使う予定のお金は、保険料に回さず、別に残しておきます。

2. 払うお金の出どころを決める

   すでにある資金を使うのか、毎月の収入から続けるのかを考えます。

3. 為替の影響を確かめる

   一時払いなら支払う時点の為替、月払いなら円安になったときの円での負担を確かめます。

4. 同じ条件で比べる

   保障内容・費用・払う時期をそろえ、保障と家計の両方に合うかを考えます。

FPのひとこと

払い方は、損得の予想より、払うお金の出どころで考えます。近く使うお金を残してから決めましょう。