外貨建て保険、ドルで10％増えても円ではマイナス？

ドルで10％増えても円でマイナスになる計算例

外貨建て保険では、外貨での金額が増えていても、円に戻したときに減ることがあります。仮の数字で、為替の影響を確かめてみましょう。

仮に150万円を、1ドル150円で1万ドルに替えて契約したとします。その後、ある時点の解約返戻金（解約したときに受け取るお金）が1万1,000ドルだったとしましょう。ドルでは10％増えています。

よくある疑問

ドルでは10％増えているのに、円では7万円少なくなるんですね。

これは為替の影響を見るための仮定で、実際の商品がこの金額に増えるという意味ではありません。

外貨の増加と円の利益は別：円高の影響

ドルで増えたのに円で減ったのは、円に戻すときのレートが、替えたときより円高になっているためです。1ドル150円で替えたドルを1ドル130円で戻すと、1ドルあたりで受け取る円が20円（150円−130円）少なくなります。

見るべき数字は、外貨の残高だけではなく、使う通貨での手取りです。円で使う予定なら、円に戻したときの金額で考えましょう。外貨預金でも、円高になると円での受取額が減ることがあります。くわしくは外貨預金と円高についての記事で解説しています。

円で使うなら、円高・横ばい・円安で比べる

円で使う予定なら、円高、横ばい、円安の複数のケースを比べておくことが大切です。同じ1万1,000ドルでも、円に戻す日の為替によって、円での手取りは変わります。

仮に為替が契約時と同じ1ドル150円のままなら、1万1,000ドル×150円で165万円です。円安になれば、円での金額はこれより多くなる方向で、円高になれば少なくなる方向です。為替がどう動くかは分からないため、1つのケースだけで判断しないようにしましょう。

外貨建て保険の注意点：解約返戻金と死亡保険金は別

この例の1万1,000ドルは、ある時点で解約したときに受け取る、解約条件を反映した後の仮の金額です。万一のときに家族が受け取る死亡保険金とは、別のお金です。2つの違いは、外貨預金と外貨建て終身保険の違いの記事で整理しています。

また、この計算は、利回りや、何年持てば増えるかを示すものではありません。税金や交換手数料も省いています。

FPのひとこと

外貨で増えることと、円で増えることは別です。円で使うなら、円での手取りで確かめましょう。