積立利率4％なら、外貨建て保険で払ったお金が毎年4％増える？

積立利率とは：払った保険料全体の利回りとは別

積立利率は、契約で定めた積立金などに適用する率です。払い込んだ保険料全体の運用利回りとは別の数字です。仮に積立利率が4％でも、100万円を払えば毎年4万円増える、とそのまま計算できるとは限りません。

払った保険料のすべてに、その利率が使われるとは限らないためです。保障の費用をどこで差し引くか、利率に何が織り込み済みかも、商品によって異なります。

よくある疑問

100万円で4％なら、毎年4万円ずつ増えていくと思っていました。

ここでの4％は説明用の仮定で、現行商品の利率ではありません。また、積立利率は、預金の金利や投資信託のリターンと同じ物差しの数字ではありません。数字だけを並べて比べないようにしましょう。

積立利率の確認ポイント：適用対象・期間・費用

積立利率を見るときは、数字の大きさより先に、その利率を何に、いつまで使うのかを確かめます。費用の控除方法や適用期間は、商品ごとに異なります。

自分で受取額を見積もるときは、同じ費用を二重に引かないことも大切です。利率にすでに織り込まれている費用を、さらに差し引くと、実際とは違う金額で比べてしまいます。

外貨の積立額と、解約したときの円の手取りは別

外貨建て保険では、外貨での積立額と、解約したときの円の手取り額は別です。外貨での積立額が増えていても、円で受け取る金額は為替の影響を受けます。

さらに、解約したときの金額は、解約控除（解約するときに差し引かれるお金）や、市場価格調整（金利の変化などを解約金に反映する仕組み）の影響を受ける場合があります。くわしくは解約控除と市場価格調整についての記事で解説します。

1. 払い込んだ保険料

   払ったお金の全体です。積立利率が、この全体にそのまま使われるとは限りません。

2. 積立金など

   契約で定めた、積立利率を使う対象です。費用の扱いは商品で異なります。

3. 解約返戻金

   解約したときの金額です。解約控除や市場価格調整の影響を受ける場合があります。

4. 円の手取り

   外貨を円に替えた金額です。為替の影響を受けます。

積立利率の保険を比べるときのチェック

確認したいのは、何に、いつまで、その利率を使うのか。そして、使いたい年にいくら受け取れるのか、です。利率の大きな文字だけでなく、年ごとの受取額と、保証される条件を見てみましょう。

FPのひとこと

利率の大きな文字より、使いたい年にいくら受け取れるかを見ましょう。保証される条件もあわせて確かめます。

今より積立利率が高い保険に乗り換えるかを考えるときの注意点は、保険の乗り換えについての記事で解説します。