外貨預金と外貨建て終身保険、何が違う？

外貨預金と外貨建て終身保険の違いとは

外貨預金は、米ドルなどの外貨でお金を預ける預金です。一方、外貨建て終身保険は、外貨で死亡保障などを用意する保険です。どちらも円で使うときは為替の影響を受けますが、違いは為替だけではありません。

外貨建て終身保険では、家族に残す備えと、解約時に受け取るお金を、別々に確認します。また、保険には、保障を支える費用や、解約時の控除（解約するときに差し引かれるお金）などがあります。

よくある疑問

同じドルなら、預金でも保険でも同じだと思っていました。役割から違うんですね。

そのため、金利や利率の数字だけを預金と並べても、役割の違いは見えません。数字の大きさだけで、どちらが上かを決めないようにしましょう。保険の利率が何を表すのかは、保険の利率についての記事で解説します。

死亡保険金と解約返戻金は別のお金

外貨建て終身保険では、次の2つのお金を分けて考えます。万一のときに家族が受け取る死亡保険金と、解約したときに受け取る解約返戻金（途中でやめたときに戻るお金）です。

死亡保険金が外貨で保証される契約でも、解約返戻金や、円に替えたときの受取額まで、同じように保証されるとは限りません。死亡保険金の額は、いつでも引き出せる残高ではない点に注意しましょう。

また、契約をすべて解約すると、その契約の死亡保障はなくなります。自分が使うために解約返戻金を受け取るのか、家族に残す備えとして続けるのか。お金の役割によって、見るべき金額が変わります。

FPのひとこと

死亡保険金は家族に残すお金、解約返戻金は自分が使うお金。同じドルでも、箱を分けて考えましょう。

外貨預金と外貨建て終身保険の比べ方：3つの視点

まずは、そのお金が家族に残すお金なのか、自分が使うお金なのかを整理します。そのうえで比較するなら、次の3つを並べましょう。

1. 同じ時点の手取り額

比べる時点をそろえ、その時点で実際に受け取れる金額で比べます。円で使う予定なら、円に替えたときの金額で考えることが大切です。為替レートによっては、外貨の金額が増えていても、円での受取額が少なくなることがあります。

2. 途中で使える条件

途中でお金が必要になったとき、いつ、どんな条件で、いくら受け取れるかを確かめます。保険では、解約時の控除などによって、受け取る金額が変わることがあります。

3. 必要な保障

家族のために死亡保障が必要か、必要ならどのくらいかを考えます。保障が必要かどうかで、保険で準備する意味も変わります。必要な保障額の考え方は、「保障の考え方」のページで整理しています。

外貨建て終身保険の注意点と確認ポイント

外貨建て保険には、為替リスクがあります。為替リスクとは、円と外貨の交換レートが動くことで、円での金額が変わるリスクのことです。たとえば円高になると、同じドルの金額でも、円に替えたときの受取額は少なくなります。

また、費用・保証内容・解約条件は商品ごとに異なります。名前が似た保険でも、同じ仕組みとは限りません。商品ごとの資料で、何が保証され、何が変わるのかを確かめましょう。

保険と預金は、名前ではなく、お金の使い道から選びましょう。銀行の窓口で扱う保険と預金の違いは、銀行で買う保険についての記事で解説します。