家は買える。でも、住宅ローンと教育費のピークも越えられる？

住宅ローンと教育費のピークは、同じ家計から払う

家を買うときは、「今の家計で返せるか」を確かめます。でも、住宅ローンは長く続き、教育費は子どもの進路や年齢によって変わります。今払えるローンでも、教育費が増える年に同じように払えるとは限りません。

住宅、教育、老後のお金は、3大資金とも呼ばれます。3大資金を別々に考えると、同じ年に支払いが重なることを見落としやすくなります。住宅費も教育費も、出どころは同じ家計です。住宅の予算は、教育費や老後の準備と切り離さずに、同じ年にいくら出ていくかで考えることが大切です。

よくある疑問

ローンが今の家計で払えるなら、この先も大丈夫だと思っていました。

住宅費と教育費が重なる年の計算：仮に年420万円の例

仮に、住宅費が年180万円かかる家庭で、2人分の教育費が重なる年に年240万円必要だとします。その年の住宅費と教育費は、合わせて420万円です。

生活費や税金などは、このほかに必要です。420万円は、その年に住宅と教育だけにかかるお金で、家計全体の支出ではありません。

これは説明用の例です。実際の金額は、借入の条件や子どもの進路などによって、家庭ごとに違います。自分の家庭の数字で、生活費や税金なども含めて試算しましょう。

教育費のピークの見つけ方：家族の年齢に進学・修繕・退職を重ねる

支払いが重なる年を見つけるには、購入前に、家族の年齢を横に並べた表を作ります。1年ごとに家族それぞれの年齢を書き、そこに進学、住宅の修繕、退職の予定を重ねてみましょう。

家は、住み続ける間に修繕も必要です。修繕の予定も表に入れておくと、教育費が多い年に修繕費まで重ならないかを確かめられます。きょうだいの進学が重なる年の考え方は、きょうだいの教育費が重なる年の考え方で解説します。

教育費が重なる年は、収入で足りない分を前もって準備する

重なる年が見つかったら、その年の収入で、生活費なども含めて払えるかを確かめます。足りなければ、その差を、前もっていくら準備しておくかを考えます。

1. 重なる年を見つける

   家族の年齢表で、住宅費と教育費が重なる年を探します。

2. その年に必要なお金を出す

   住宅費と教育費に、生活費や税金なども加えます。

3. その年の収入と比べる

   収入でまかなえる分を差し引き、足りない額を出します。

4. 足りない分を前もって準備する

   足りない額を、その年までに準備しておく額の目安にします。

支出が集中する年が見つかっても、それだけで家を買えないということではありません。その年までに準備しておいたお金で払えるなら、対応できます。赤字の年があるときの考え方は、ライフプランに赤字の年。すぐに失敗？で解説します。

FPのひとこと

家を諦めるためではなく、無理なく暮らすための確認です。重なる年が分かれば、今から準備を始められます。

住宅購入の前に、家計を年単位で確かめるチェックリスト

買えるかを確かめた次は、買った後の人生でも、支払いが重なって困らないかを確かめましょう。

住宅ローンの返済額は、住宅金融支援機構の住宅ローンシミュレーションなどでも試算できます。借りる額を手取りから考える方法は、銀行が貸してくれる額まで、借りていい？で解説します。重なる年に向けて準備する額に迷うときは、家族の年齢表をもとに、専門家に相談するのも一つの方法です。