共働きなら、2人分の収入で住宅ローンを借りて大丈夫？

共働きの住宅ローン：2人の収入が今のまま続くとは限らない

共働きの家計では、2人の収入を合わせて考えると、住宅ローンで借りられる額が大きくなることがあります。でも、確かめたいのは借りられる額よりも、2人とも今と同じ働き方を続けられるかどうかです。

住宅ローンの返済は長く続きます。その間に、出産、育児、介護、転職などで、一方の収入が減る時期が来ることもあります。そうした時期を、あらかじめ家計表に入れて試算してみましょう。

よくある疑問

2人とも働いているから、2人分の収入で借りても大丈夫だと思っていました。

毎月の手取りから住まいに回せる額を出す手順は、銀行が貸してくれる額まで、借りていい？で解説しています。2人で借りる場合も、収入が減る年の手取りで同じように確かめます。

ペアローンとは：原則として2人がそれぞれ契約する仕組み

2人の収入で住宅ローンを借りる方法の一つが、ペアローンです。ペアローンは、原則として2人がそれぞれ契約する仕組みです。契約が2つになるため、それぞれのローンについて、返済額や保障の条件を確かめる必要があります。

2人の収入で借りる方法には、ほかにも収入合算（2人の収入を合わせて、1本のローンを借りる方法）や、連帯債務（1本のローンについて、2人がそろって返済の責任を負う形）などがあります。ペアローンとはそれぞれ仕組みが異なるため、どの形で借りるのかを最初に確かめましょう。

ペアローンの団信：片方に万一があっても、もう一方のローンは残る？

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンを借りている人に万一のことがあったとき、所定の条件を満たせば、保険金でローンの残りが返済される保険です。保険金が支払われる条件は、契約ごとに決まっています。

ペアローンで、2人がそれぞれ通常の団信に入っている場合、片方に万一があっても、もう一方のローンまで自動的になくなるとは限りません。残された人が、自分の分のローンを返し続けることになる場合があります。

2人分を保障する商品もあるため、どの借入が対象になり、どんな場合に保険金が支払われるのかを、契約内容で確認しましょう。収入合算や連帯債務で借りる場合も、団信の対象になる借入は商品ごとに確かめます。

共働きの住宅予算は、収入が減る時期と万一の場合も試算

大切なのは、今の合計年収だけで予算を決めないことです。収入が減った場合の返済と、そのときに残る生活費・教育費を、セットで試算しましょう。

1. 2人の収入を別々に書く

   合計ではなく、1人ずつの手取りを家計表に入れます。

2. 収入が減る時期を入れる

   出産、育児、介護、転職などで、一方の収入が減る時期を書き込みます。

3. その時期の返済を入れる

   ペアローンなら、2つのローンの返済をそれぞれ入れます。

4. 生活費・教育費が残るか見る

   返済した後に、生活費と教育費を払えるかを確かめます。

5. 万一の場合も試算する

   片方に万一があったとき、残るローンを返しながら暮らせるかを見ます。

片方に万一があったときに家族に必要なお金は、残るローンのほか、生活費や教育費などで変わります。団信と保険の保障を合わせた考え方は、保険に入っていれば、家族のお金は安心？で解説します。

FPのひとこと

借り方と保障の組み合わせまで含めて、2人のライフプランに合う住まいを考えましょう。

共働きで住宅ローンを組む前のチェックリスト

2人分の収入で借りる前に、次の点を確かめましょう。

教育費が増える年と返済が重なるときの考え方は、家は買える。でも、教育費のピークも越えられる？で解説します。借り方と保障の組み合わせは家庭ごとに違うため、迷うときは、2人の働き方の予定をそろえて専門家に相談するのも一つの方法です。