住宅購入の頭金は、多く入れるほど安心？

頭金を増やすと、借入額も手元資金も減る

頭金を多く入れると、借りる金額を減らせます。一方で、手元に残るお金は少なくなります。頭金を考えるときは、この両方を見ることが大切です。

仮に、貯金500万円から頭金300万円を出すと、残りは200万円です。ここから購入の諸費用や家具代も払うなら、自由に使えるお金はさらに減ります。

よくある疑問

頭金を多く入れるほど安心だと思っていました。手元に残るお金までは考えていませんでした。

頭金に入れたお金は、預金のようにすぐ使えない

家を買った直後も、暮らしの中では思わぬ出費や変化が起こります。購入の前後には、たとえば次のようなお金が必要になることがあります。

• 購入の諸費用や家具代の支払い
• 引っ越し直後の車の故障などの急な出費
• 収入が減ったときの生活費

こうしたときも、住宅に入れたお金は、預金のようにすぐには使えません。借金を減らすことは大切ですが、手元のお金が少なすぎると、急な出費に対応しにくくなります。頭金の額は、借入を減らす効果だけでなく、購入後の暮らしを支える現金を残せるかどうかでも考えましょう。

頭金の決め方：諸費用・教育費・予備費を先に分ける

では、頭金はどう決めればよいのでしょう。先に分けたいのは、購入の諸費用、近く使う教育費、そして急な出費への備えです。その残りから頭金を考える方法があります。

1. 今の貯金を確かめる

   頭金に使えそうなお金の全体を、まず把握します。

2. 購入の諸費用を分ける

   家の代金とは別にかかる費用です。家具代なども入れておきます。

3. 近く使う教育費を分ける

   近いうちに使う予定の教育費は、先に取り分けます。

4. 急な出費への備えを分ける

   車の故障や収入の減少などに備えて、すぐ使えるお金を残します。

5. 残りから頭金を考える

   分けた後に残ったお金の中で、頭金にいくら回すかを考えます。

急な出費への備え（生活の予備費）の考え方は、生活の予備費を分けておく考え方で解説します。購入時にかかる費用の内訳は、家賃と住宅ローンの負担を比べる記事でも触れています。

頭金を抑える場合は、借入金利と毎月の返済額を確認

反対に、頭金を抑えて手元にお金を残す場合は、その分だけ借入額が多くなります。頭金を抑える場合も、借入金利や毎月の返済額がどう変わるかを確認しましょう。頭金の額によって借入の条件が変わることもあるため、個別に確かめることが大切です。

住宅金融支援機構の住宅ローンシミュレーションなどの試算ツールで借入額を変えてみると、頭金の違いによる返済額の差が分かりやすくなります。

住宅の頭金は、返済負担と現金の余裕の両方で決める

頭金は、多いか少ないかの二択ではありません。借金を減らす効果と、手元資金を残す意味の両方で決めましょう。どちらをどのくらい重く見るかは、近く使う教育費や収入の変化への備えなど、家計の状況によって変わります。

FPのひとこと

頭金は、借金を減らす効果と、手元にお金を残す意味の両方で考えましょう。ちょうどよい額は家計によって違います。

購入後に繰上返済を考えるときも、教育費や急な出費への備えを残せるかを確かめることが大切です。くわしくは繰上返済で、教育資金まで使っていない？で解説します。