3大資金の前に、もう一つ分けたいお金「生活の予備費」

生活の予備費とは：3大資金の前に分けておきたいお金

住宅、教育、老後のお金は、3大資金と呼ばれます。これらを準備する前に、もう一つ分けておきたいお金があります。急な出費や収入の減少に備える、生活の予備費です。

3大資金のうち、何を、いつ準備するかは人によって違います。結婚や出産、住宅購入も、誰にとっても共通の目標ではありません。どんな計画を立てる場合でも、その手前に予備費を分けておくと、ほかの計画を守りやすくなります。

よくある疑問

住宅や老後の準備のことばかり考えていました。その前に分けるお金があるんですね。

生活の予備費はいくら？月25万円×6か月の計算例

予備費の必要額は、仕事や収入の安定性、家族の人数、公的保障や勤務先の保障、毎月の固定費などで変わります。誰にとっても同じ正解の金額はありません。

ここでは考え方の例として、仮に最低限の生活費が月25万円で、6か月分を置く場合を計算してみます。

150万円は、あくまで考え方の例です。必要な予備費は、公的な保障や勤務先の保障、世帯の状況などによって異なります。自分の家計の数字に置き換えて考えましょう。

収入が止まったら何か月持つか試算する

予備費を考えるときは、収入が止まった場合に、何か月持つかを一度試算してみましょう。計算は、用意した予備費を、最低限の生活費（1か月分）で割るだけです。

仮に予備費が150万円、最低限の生活費が月25万円なら、150万円÷25万円で6か月です。保障などで受け取れるお金は考えない単純な計算です。最低限の生活費は、毎月の固定費など、収入が止まっても払い続けるお金を書き出すと見えてきます。

FPのひとこと

何か月持つかが分かると、予備費の目安を自分の家計で考えやすくなります。

予備費の置き場所：必要なときに使える形で持つ

予備費で大切なのは、必要なときに使える形で持つことです。金額が十分にあっても、すぐに取り出せなければ、急な出費には間に合いません。

教育用の積立や、途中で取り出しにくい商品と同じ財布にしないようにしましょう。同じ口座や商品にまとめていると、予備費として使ったつもりで、教育費を減らしてしまうこともあります。必要額と、すぐ現金にできるか（換金性）の両方を確かめます。

預け先を、金利だけでなく取り出しやすさで考える方法は生活の予備費まで定期預金にしていない？で解説します。

予備費は増やす主役ではなく、ほかの計画を守る備え

予備費は、お金を増やす主役ではなく、ほかの計画を守るための備えです。急な出費があっても、教育や老後のために準備しているお金を取り崩さずに済めば、長期の準備を続けやすくなります。

反対に、長期の準備を急ぐあまり、生活費を圧迫するほどの積立や、まとまったお金を一度に払い込む契約（一時払い）で、予備費まで減らしてしまわないようにしましょう。住宅ローンの繰上返済でも、返済後に急な出費に備えるお金が残るかを確かめる考え方があります（繰上返済で、教育資金まで使っていない？）。

長期の準備を続けられる土台から整えましょう。使う時期でお金を分ける考え方は、お金の3つの箱で試せます。