外貨預金は、円預金の高金利版ではない

外貨預金とは？円預金との違い

外貨預金は、米ドルなど外国の通貨で預け、利息もその通貨で受け取る商品です。円から始めるなら、まず円を外貨に替えてから預けます。利息は外貨の金額に付くため、増えていくのも外貨の金額です。

生活費など円で使うお金なら、最後は外貨を円に戻します。このときの円の受取額は、その時点の為替レート（円と外貨を交換する比率）で決まります。円で預けて円で受け取る円預金との、大きな違いです。

よくある疑問

円預金の金利が高いバージョンだと思っていました。通貨が違うと、仕組みも変わるんですね。

外貨の金額が増えても、円で元本割れすることがある

外貨預金で気をつけたいのが、「外貨の金額が増えた＝円でも増えた」と考えてしまうことです。利息で外貨の金額が増えていても、円に戻すときに円高になっていれば、円での受取額は元の金額を下回ることがあります。

円高とは、外貨に対して円の価値が上がることです。同じ1ドルを円に替えても、受け取れる円が少なくなります。利息で増えた分より為替で減った分が大きければ、円では元本割れです。具体的な計算例は円高で損をする仕組みの記事で紹介しています。

1. 円を外貨に替える

   その時点の為替レートで、円を外貨に交換します。交換の費用がかかる場合があります。

2. 外貨で預ける

   利息は外貨の金額に付き、外貨のまま増えていきます。

3. 外貨を円に戻す

   その時点の為替レートで円に交換します。ここでも費用がかかる場合があります。

4. 円の受取額が決まる

   最初に払った円と比べて、増えたか減ったかが決まります。

外貨預金の交換コストと預金保険も確かめる

円で使うお金なら、円から外貨へ、外貨から円へと、交換が2回あります。その際の費用も確認が必要です。為替が動かなくても、交換の費用の分だけ円の受取額が減ることがあります。くわしくは為替が動かなくても、外貨預金で損をする？をご覧ください。

また、外貨預金は日本の預金保険の対象外です。同じ銀行の円預金と同じように守られるわけではありません。保護の仕組みの違いは同じ銀行なのに、外貨預金は預金保険の対象外？で解説します。

このように外貨預金は、円預金の金利だけが上がった商品ではありません。通貨を持つリスクも加わった商品だと考えましょう。

金利を比べる前に、使う通貨を決める

外貨預金は、たとえば将来ドルで使う予定があるのか、最後は円の生活費に戻すのかで、考え方も変わります。

最後は円で使うお金なら、外貨の金額が増えたかどうかではなく、最初に払った円と、最後に受け取る円を比べます。一方、将来ドルで使う予定があるお金なら、円に戻すことを前提にした計算だけでは判断できません。どの通貨で使うかによって、確かめる金額が変わるのです。

FPのひとこと

金利を比べる前に、そのお金をどの通貨で使うのかを決めましょう。外貨預金は、利息と為替をセットで考えます。