個人年金保険の終身年金は、どんなリスクに備える？

終身年金とは：長生きのリスクに備える仕組み

長生きしたときに、老後資金が足りなくなったら。生活費は生きている間かかり続けるため、長く生きるほど、必要なお金の合計も大きくなります。終身年金は、そうした心配に備える仕組みの一つです。生存している限り年金を受け取る仕組みで、長く生きる場合の収入に備えます。

ただし、早く亡くなっても、払った保険料が全額戻るとは限りません。生存している限り受け取る仕組みなので、いつまで生きるかによって、受け取る年金の合計も変わります。

契約で決めた期間だけ受け取る確定年金とは、備える目的が違います。確定年金については、確定年金の記事で解説しています。

よくある疑問

年金なら、早く亡くなっても、払った分は戻ってくると思っていました。

保証期間付終身年金：保証期間と元本返還は別

保証期間付きの終身年金には、所定の保証期間中に亡くなった場合、残りの保証期間分の年金や一時金が支払われる仕組みがあります。

しかし、その保証期間は、払込保険料の全額返還を意味するわけではありません。保証期間と元本返還（払った保険料がすべて戻ること）は、別のものです。「保証」という言葉が付いていても、何が、いつまで保証されるのかは、別に確かめる必要があります。

保証期間付きと年金総額保証付きの違い

終身年金には、受取総額を保証する別のタイプもあります。年金総額保証付終身年金と呼ばれるもので、保証期間付終身年金とは同じものではありません。名前の似た保証を混同しないことが大切です。

保証期間、総額保証、死亡時の給付、受取額は、商品によって異なります。また、外貨建てや変額型の年金には、為替や運用実績などによる別の変動要因があります。くわしくは外貨建て・変額の年金保険の記事で解説しています。

FPのひとこと

「保証」という言葉だけで判断せず、何を、いつまで保証するのかを確かめましょう。

終身年金の比べ方：年金額・残るお金・保険料

比べるのは、生きている間の年金額、死亡した場合に残るお金、保険料の3つです。どれか1つだけを見ても、自分の目的に合うかどうかは分かりません。

• 生きている間の年金額：長く生きた場合に、いくら受け取り続けられるか
• 死亡した場合に残るお金：保証期間中や保証期間の後に亡くなった場合、何が支払われるか
• 保険料：いくらを、どのように払うか

そのうえで、目的を分けて確認しましょう。自分の長生きに備えるのか、家族に資金を残すことも重視するのか。何を重視するかで、3つの数字の見方も変わります。

何歳までの生活を考えて準備するかは、老後の計画を何歳まで作るかの記事も参考にしてください。