住宅ローンの返済期間を長くすれば、家は買いやすくなる？

住宅ローンの返済期間を延ばすと、毎月の返済と利息はどう変わる？

住宅ローンの返済期間を長くすると、同じ金額をより長い期間に分けて返すため、毎月の返済額は抑えやすくなります。その一方で、元金（借りたお金そのもの）が減るペースはゆっくりになり、利息がかかる期間も長くなります。そのため、一般に利息の総額は増えます。

ここでの比べ方は、借入額・金利・返済方式（毎月の返し方の決まり）をそろえ、返済期間だけを変えた場合です。条件が違うローン同士は、期間の違いだけでは比べられません。

よくある疑問

月々の返済が減るなら、その分だけ高い家を選べると思っていました。

月々の返済が下がった分をあてにして借入額を増やすと、利息の総額はさらに増え、返済が続く年数も長いままです。毎月払えるかどうかだけで、家の予算を広げないようにしましょう。借りる額そのものを手取りから考える方法は、銀行が貸してくれる額まで、借りていい？で解説しています。

住宅ローンの完済年齢：35歳で40年なら75歳に

返済期間を考えるときは、毎月の金額だけでなく、何歳で返し終えるか（完済年齢）も見ておきましょう。仮に35歳で40年ローンを組み、繰上返済をしなければ、完済は75歳です。

仮に65歳で退職するなら、退職後も10年間、返済が続く計画です。収入の中心が給与から年金に変わった後も、住宅ローンの返済が家計に残ります。

なお、この完済年齢は繰上返済をしない場合です。繰上返済で早めに返し終える予定なら、そのお金を教育費や急な出費への備えから出さないかも確かめておきましょう。くわしくは繰上返済で、教育資金まで使っていない？で解説します。

退職時のローン残高と、年金生活で返せるかを確認

長いローンを組むときに確かめたいのは、「今、月々払えるか」だけではありません。65歳時点でいくら残るか、そして年金生活に入ってからも返せるかを、借りる前に確認しましょう。返済額の試算には、住宅金融支援機構の住宅ローンシミュレーションのような試算ツールも使えます。

退職金でまとめて返す予定なら、もう一つ注意があります。返済に使う分を、老後の生活費にも数えていないかです。同じ退職金を、ローンの返済と老後の生活費の両方に数えると、計画の上では足りていても、実際には足りなくなります。

退職金に限らず、同じお金を何度も数えていないかの確かめ方は、同じお金を何度も数えていない？で解説します。

FPのひとこと

長いローンが悪いわけではありません。退職の時点でいくら残り、何で返すのかまで決めておきましょう。

返済期間の決め方：毎月の返済額・総支払額・完済年齢を並べる

長期ローンには、毎月の返済を抑えて、お金のやりくり（資金繰り）を調整できる面があります。長く借りること自体が、一律に不適切なわけではありません。ただし、期間を延ばしても、返す負担が消えるわけではありません。

そこで返済期間を決めるときは、毎月の返済額、総支払額、完済年齢の3つを並べて比べます。

FPのひとこと

毎月の返済額、総支払額、完済年齢。3つを並べて、住宅と老後を一緒に考えましょう。