外貨預金を始める前の、5つの確認

確認1・2：最後に使う通貨と、使うまでの期間

1つ目は、最後は円で使うのか、外貨で使うのかです。円の生活費などに戻すお金なら、円に戻すときの為替が結果を左右します。

2つ目は、いつまで使わないお金なのかです。仮に金利が魅力的でも、数か月後に円で必要な資金なら、条件が合わない場合があります。一方、将来の外貨支出に備えるなど、目的に沿った使い方を考えることもできます。

よくある疑問

金利の高さより先に、何に、いつ使うお金かを考えるんですね。

確認3：円高になると、外貨預金は円でいくら減るか

3つ目は、円高になった場合に、円換算でどれくらい減る可能性があるかです。外貨の金額が増えていても、円に戻すときに円高になっていると、円での受取額が元の金額を下回ることがあります。

何円まで円高になると利息が消えるのかは、損益が分かれるレートの計算で確かめられます。始める前に、円高・横ばい・円安の受取額を試算しておきましょう。

確認4：往復の為替手数料と引出し・送金の費用

4つ目は費用です。円を外貨に替えるときと、外貨を円に戻すときの往復で、為替手数料がかかることがあります。預けるときの片道だけで判断せず、円に戻すときまで含めた往復で考えるのが基本です。

為替が動かなくても、この往復の費用を利息で埋められなければ、円では元本割れします（為替が動かなくても、外貨預金で損をする？）。

外貨のまま使う場合も、現金での引出しや送金に別の費用がかかる場合があります。入口の手数料だけでなく、使うときの費用まで合わせて確かめましょう。

確認5：中途解約・満期後の扱いと預金保険

5つ目は、預けている間と満期のあとのルールです。中途解約ができるか、できる場合の条件はどうか、満期後はどう扱われるかを確かめておきましょう。確認2で考えた「使う日」に、使いたい通貨で受け取れるかどうかにも関わります。

さらに、外貨預金は日本の預金保険の対象外です。為替のリスクに加えて、預け先の金融機関が破綻した場合などに払い戻しに影響が出る信用リスクもあり、円換算の元本は保証されません。くわしくは外貨預金と預金保険の関係で解説しています。

外貨預金は良いか悪いかの二択ではない

外貨預金は、良いか悪いかの二択ではありません。大切なのは、自分が何のリスクを引き受ける商品なのかを理解してから、使うかどうかを判断することです。

FPのひとこと

外貨預金は、金利より先に「何のリスクを引き受けるか」を確かめる商品です。5つの確認から始めましょう。