高額な医療費、いったん全額払うしかない？窓口負担を限度額までに抑える方法

高額療養費と窓口の支払い：いったん全額払うとは限らない

高額療養費は、保険診療の所定の自己負担が限度額（自己負担の上限）を超えたときに、超えた分が支給される制度です。限度額の決まり方は、高額療養費の上限の仕組みで説明しています。

「支給される」と聞くと、窓口でいったん全部を払い、あとで戻るのを待つしかないように思えます。実際には、窓口での支払いそのものを、限度額までに抑えられる場合があります。大きな立て替えを減らせるかどうかは、事前の確認しだいです。

よくある疑問

入院費はいったん全部払って、戻ってくるのを待つしかないと思っていました。

マイナ保険証で窓口負担を限度額までに抑えるには

オンライン資格確認（医療機関などが、加入している医療保険の資格をオンラインで確かめる仕組み）に対応した医療機関などでは、マイナ保険証を利用し、必要な確認ができれば、対象の窓口負担を限度額までに抑えられます。

ここでの「対象」は、保険診療の所定の自己負担です。手続きは、医療機関の対応状況や所得区分、加入している医療保険などによって異なります。マイナ保険証を出しただけで、すべてが自動で精算されるとは限りません。

入院や手術が決まったら、マイナ保険証を利用できるかを、医療機関の会計窓口で確かめておきましょう。

※マイナ保険証を利用するときに必要な確認の内容や流れは、医療機関や加入先の案内に従ってください。

マイナ保険証を利用できない場合は、限度額適用認定証などを確認

マイナ保険証を利用できない場合でも、高額療養費の制度が使えなくなるわけではありません。窓口での支払いを抑えたいときは、限度額適用認定証（窓口での支払いを限度額までにするための証明書）などで対応できることがあります。

どの書類を使うか、どう手続きするかは、加入している医療保険によって異なります。入院や手術の予定が分かったら、早めに加入先へ問い合わせましょう。

また、窓口で限度額までに抑えられなかったときも、対象となる自己負担が限度額を超えた分は、高額療養費の支給の対象になります。あとから申請などの手続きが必要になることがあり、支給の可否や額は加入先が判断します。

FPのひとこと

マイナ保険証がないから高額療養費は使えない、ということはありません。使える方法を入院前に確かめましょう。

限度額までに抑えても残る費用と、あとから申請する場合

窓口の支払いを限度額までに抑えられても、支払いがすべてなくなるわけではありません。食事代や差額ベッド代など、高額療養費の対象外の費用は、別に払います。入院費用の内訳は、入院の予算の見積もり方で整理しています。

また、複数の医療機関を利用した場合や、家族の分を合わせて計算する（合算する）場合などは、あとから申請が必要になることもあります。合算できるかどうかや手続きは、加入先で確かめましょう。

入院前に確かめたいことと、戻るまでの資金の準備

入院が決まったら、医療機関と加入先の両方に確かめて、立て替えが必要な額と、戻るまでの資金を整理しておきましょう。

1. 医療機関に確かめる

   マイナ保険証を利用できるかと、食事代や差額ベッド代などの費用の見込みを、会計窓口で聞きます。

2. 加入先に確かめる

   マイナ保険証を利用できない場合の手続きや、限度額適用認定証などが必要かを確かめます。

3. 窓口で払う額を見積もる

   限度額までの支払い、対象外の費用、あとから申請する分に分けて、立て替える額を見込みます。

4. 戻るまでの資金を用意する

   あとから支給される分は、入金までに時間差があります。その間の支払いを、貯蓄などでまかなえるか確かめます。

立て替えに使うお金は、すぐに引き出せる形で分けておくと、慌てずにすみます。こうした急な出費に備えるお金を、ふだんの生活費と分けておく考え方は、生活の予備費の記事で紹介しています。

FPのひとこと

窓口で払う額、あとで戻る額、戻らない額。分けて書き出すと、用意するお金が見えてきます。