変額保険の死亡保障1,000万円なら、解約しても1,000万円？

変額保険の死亡保険金と解約返戻金は別のお金

仮に、死亡保障が1,000万円の変額保険に入っているとします。途中で解約したら、1,000万円を受け取れるのでしょうか。答えは「いいえ」です。死亡保険金と解約返戻金は、別のお金です。

死亡保険金は、万一のときに家族が受け取るお金です。解約返戻金は、契約を途中でやめたときに戻るお金です。受け取る場面も、金額の決まり方も違います。

よくある疑問

1,000万円の保険だから、途中でやめても1,000万円戻ると思っていました。

変額保険の最低保証：対象は基本の死亡保障

基本保険金額（契約のときに決める、保障のもとになる金額）を最低保証するタイプでは、運用が悪化しても、約款（契約のルールを定めたもの）で定めた死亡保障を確保できます。

しかし、解約返戻金は運用実績や費用などで変わり、払った保険料を下回る場合があります。有期型（保険期間が決まっているタイプ）の満期保険金も、一般に最低保証がありません。

なお、終身型（保障が一生続くタイプ）には、通常、満期保険金がありません。満期保険金の話は、有期型の場合だけです。終身保険と満期の関係は、終身保険の満期についての記事で解説します。

変額保険の設計書の見方：死亡・解約・満期を分ける

ここで大切なのは、何が、いつ、どの条件で保証されるかです。設計書（保障の内容や、受け取るお金の例をまとめた資料）を見るときは、死亡、解約、満期の3つの欄を分けて確認しましょう。

設計書の中で目立つ大きな金額が、どの欄の数字かを確かめましょう。死亡の欄の金額を、解約や満期のときにも受け取れると考えないことが大切です。

※商品によっては、独自の保証の特約などが付く場合があります。その内容は、商品ごとの資料で別に確認してください。

家族に残す額と、自分が使える額は分けて考える

家族が万一のときに受け取る額と、自分が老後に使える額を、同じ数字で考えないようにしましょう。仮に死亡保障が1,000万円でも、それは老後に使えるお金の額ではありません。

FPのひとこと

「保証」という言葉には対象があります。何が、いつ、どの条件で保証されるのかを確かめましょう。

投資信託との違いや、運用に保障を組み合わせる意味は、投資信託と変額保険を比べた記事で解説しています。