病気になったら、変額保険は保険料ゼロで運用が続く？

変額保険の保険料払込免除特約とは

保険料払込免除特約は、所定の病気や条件を満たしたときに、その後の保険料を払わずに、保障や積立を続けられるようにする特約です。特約とは、主な契約に追加して付ける契約のことです。変額保険にも、この特約を付けられる商品があります。

免除は、それ以後の保険料の払込みが不要になる仕組みです。払う予定だった保険料を、現金で受け取れるわけではありません。

1. 所定の病気・条件を満たす

   対象の病気や、診断・治療・状態の条件は商品ごとに異なる

2. 以後の保険料の払込みが免除される

   免除される範囲は、商品ごとに確かめる

3. 保障や積立が続く

   積立金などは、免除後も運用実績によって変わる

よくある疑問

病気になったら、その後は払わなくても、全部そのまま増えていくと思っていました。

払込免除の対象になる病気や条件は商品ごとに違う

どんな病気でも対象になるわけではありません。がん、心疾患、脳血管疾患など、対象の病気や、診断・治療・状態の条件は、商品ごとに異なります。

病名だけを見て、診断されれば一律に対象になると考えないようにしましょう。どの病気で、どんな状態になったときに免除されるのかまで確かめることが大切です。

また、加入後の一定期間は対象外となる場合もあります。この期間を待機期間といいます。対象の病気や待機期間、支払事由（免除などが受けられる条件）は、約款（契約の細かい決まりをまとめたもの）で確かめます。

保険料が免除されても運用成果は保証されない

保険料が免除されることと、運用で増えることは別です。免除後も、運用実績によって積立金などが変わる仕組みは残ります。

保険料の払込みが免除された後も、積立金などは特別勘定での運用の結果によって、増えることも減ることもあります。

また、免除された後に、どの保障や積立が続くのかも、商品によって異なります。続く保障と積立の扱いは、約款で確かめましょう。

保障として受け取るお金と、解約したときに戻るお金の違いは、死亡保障と解約返戻金についての記事で整理しています。

払込免除特約で確認したい3つのポイント

見るべきなのは、対象となる条件、続く保障、費用の3つです。病名だけで判断せず、どんなときに機能する備えなのかを確認しましょう。

FPのひとこと

免除の条件、続く保障、費用の3つを、約款や資料で確かめてから考えましょう。

費用の考え方は、変額保険の保険料の内訳についての記事もあわせて確かめてください。病気ではなく、家計の事情で保険料を払うのが難しいときの注意点は、保険料を止める前の確認についての記事で解説しています。