一人暮らしで働けなくなったら、生活費はどう備える？

一人暮らしで働けなくなったら：医療費と生活費は別

病気やけがで仕事を休むとき、まず思い浮かぶのは病院に払うお金かもしれません。けれど、休んでいる間も、家賃や食費、通信費などの毎月の支払いは続きます。

家計を自分の収入で支えている場合、休む間の収入の変化は、そのまま毎月のやりくりに影響します。病院代への備えと、休んでいる間の生活費への備えは、分けて考えることが大切です。

医療費の準備ができていても、休んでいる間の生活費まで足りるとは限りません。2つを分けて書き出すと、それぞれにどのくらい必要かが見えやすくなります。

よくある疑問

病院代のことばかり考えていました。家賃や生活費も、休んでいる間ずっと続くんですね。

働けないとき、まず確かめたい勤務先と健康保険の給付

休んでいる間の生活費を考える前に、使える制度や給付を確かめましょう。入ってくるお金の見込みが分からないと、足りない額も見積もれないためです。会社などに勤めている場合の、確かめる順番の例は次のとおりです。

1. 勤務先の休暇

   休むときに使える休暇があるかを、勤務先の決まりで確かめます。

2. 休業中の給与

   休んでいる間に給与が支払われるかどうかと、その扱いを確かめます。

3. 健康保険などの給付

   加入している健康保険などから、受けられる給付があるかを確かめます。

4. 入金の時期

   受け取れる額の見込みだけでなく、申請から入金までの時間も確かめます。

会社員等の健康保険には、条件を満たす場合に支給される傷病手当金があります。ただし、誰にでも支給されるものではなく、働き方や加入している健康保険によって、受けられる支援は異なります。対象になる条件や申請の流れは、傷病手当金の条件と申請の流れで解説しています。

※給付には、健康保険に加入していること、働けない状態であること、給与の支払いの状況などの条件があります。自分が対象になるかは、勤務先や加入先に確かめましょう。

休んでいる間の不足額：仮に月5万円が3か月なら15万円

給与や給付の見込みが分かったら、休んでいる間も続く支出から、入ってくるお金を引いて、毎月の不足額を見積もります。たとえば、仮に毎月の不足が5万円で、それが3か月続く場合を考えてみましょう。

この15万円は、説明のための単純な計算です。実際には、治療費のほか、体調によって食事の用意などを外部のサービスに頼む費用（家事の外注費）が加わる場合もあります。自分の不足額と月数を入れて、合計を確かめてみましょう。

入金までの時間差に備える：すぐ使う資金は取り出しやすく

給付を受けられる場合でも、申請してから入金されるまでには時間差があります。給付を見込んで不足額を計算していても、入金されるまでの間は、その分も含めて手元のお金から払う必要が出てくる場合があります。受け取れる額の見込みと、入金されそうな時期を勤務先や加入先で確かめておくと、手元に置いておく額を考えやすくなります。

こうした短期の支払いに使うお金は、すぐ取り出せる形で置いておくことも大切です。引き出すまでに手続きや日数がかかる預け方では、必要なときに間に合わないことがあります。生活の予備費をどう考えるかは、生活の予備費の考え方も参考にしてください。

短期と長期で考える：貯蓄で備える分と保険で補う分

働けない期間の家計は、短期と長期の両方で考えておくと整理しやすくなります。短期は、入金までの時間差や、休み始めの支払いへの備え。長期は、休む期間が長くなった場合の不足への備えです。

長期の備えでは、貯蓄でまかなう分と、足りない分を保険で補うかどうかを整理します。保険で補うことは、貯蓄を増やす、固定費を見直すといった方法と並ぶ、選択肢の一つです。すでに加入している保険があれば、働けないときに対象になる保障があるか、契約内容を確かめておきましょう。

FPのひとこと

休む期間は前もって分からないことも。すぐ使うお金と、長く休む場合の備えを分けておくと、落ち着いて考えられます。