毎月の保険料は分かる。でも、何が保障されるか言えますか？

保険の点検は、商品名より保障の中身から

保険料は毎月払っていても、どんなときに、いくら受け取れるかは、意外と説明しにくいものです。加入したときに説明を受けていても、時間がたつと細かい条件は忘れてしまいがちです。

保険を点検するときは、商品名や契約先の名前より、保障の中身を並べてみましょう。名前が分かっても、どんなときに、いくら出るのかまでは分かりません。

よくある疑問

保険料がいくらかは言えます。でも、何があったらいくら出るのかは、自信がないです。

保障内容を確認する4つのポイント

点検で確かめたいのは、次の4つです。それぞれについて、受け取る金額も書き出しておくと、保障の全体像が見えやすくなります。

主契約と特約で、期間が違うこともある

保険には、土台になる主契約に、特約（追加の保障）を付け加えられるものがあります。主契約と特約で保障の期間が違ったり、一定の期間ごとに更新する契約では、更新のときに保険料が変わったりする場合もあります。

たとえば、保険料の払込みを終えた後も、保障が続く契約があります。終身保険を例にした説明は終身保険の満期についての記事で解説しています。

保険の一覧表の作り方：証券とお知らせを一枚に

保障の中身は、保険証券や、契約先から届く契約内容のお知らせで確かめられます。ばらばらに保管している書類を集めて、契約ごとに一枚の一覧にまとめましょう。

1. 書類を集める

   保険証券や契約内容のお知らせを、契約ごとにそろえます。

2. 項目ごとに書き出す

   誰に、どんな条件で、いくら、いつまで。保険料をいつまで払うかも並べます。

3. 分からない点に印を付ける

   条件や期間がはっきりしないところは、推測で埋めずに残します。

4. 契約先に問い合わせる

   印を付けた点は、契約している保険会社に確かめます。

給付の条件や保障期間、更新の条件は、契約によって異なります。証券だけで分からないときは、約款（契約の細かい決まりを書いた書類）や契約先で確かめましょう。

※証券の写真を送るなど、人に見せるときは、氏名や証券番号など、見せる必要のない情報が写っていないか確かめましょう。

家族が契約先を知らないと、請求の確認が遅れることも

保険金や給付金は、契約先に請求の手続きをして受け取るのが一般的な流れです。家族が契約先を知らないと、いざというときに、請求の確認が遅れることがあります。

一覧ができたら、どこと契約しているかと、証券などの保管場所を家族に伝えておくと、必要なときに確かめやすくなります。どこまで伝えるかは、契約している本人が決めましょう。

点検は買い替えではない：そのまま続ける判断も

点検した結果、そのまま続ける判断もあります。点検の目的は、保険を増やすことでも減らすことでもなく、今の生活に合っているかを確かめることです。

見直しを考える場合も、解約や乗り換えには注意が必要です。入り直すときは年齢や健康状態で保険料や引受条件が変わることがあり、先に解約すると保障が途切れるおそれもあります（古い保険を替える前に比べたいこと）。

保障の額が足りているかは、万一の後に必要になるお金から、条件を満たせば受け取れる公的な保障や、使える貯蓄などを引いて考える方法があります（必要保障額の考え方）。

FPのひとこと

いきなり見直そうとせず、まずは保障を一枚に並べてみましょう。分からない点が見えてくることも、点検の大事な成果です。