医療保険とがん保険、一緒に入る意味は？

医療保険とがん保険の違い：保障する範囲を確かめる

がん保険も必要なのか迷ったら、保険の名前ではなく、それぞれが何を保障しているかを確かめるところから始めましょう。

医療保険は、病気やけがによる入院や手術などを保障する保険です。がんも病気の一つなので、がんで入院や手術をした場合も、契約の条件を満たせば、医療保険の給付の対象になることがあります。

一方、がん保険は、がんに関する所定の診断や治療など（契約で決められた条件にあてはまるもの）を保障する商品です。がんに関する給付として、診断一時金などが用意されている商品もあります。

よくある疑問

医療保険があるのに、がん保険も必要なのか迷っています。名前が違うだけで、中身は同じなんでしょうか？

入院給付と診断一時金の違い：同じがんでも役割が違う

がんに備える給付にも、いくつかの種類があります。たとえば入院給付は、入院したときに、入院の日数などに応じて受け取るものです。診断一時金は、所定の診断を受けたときに、まとまった金額を受け取るものです。

同じがんでも、この二つは受け取る条件も、金額の決まり方も、家計の中での役割も違います。医療保険とがん保険の両方に入っていれば、契約ごとに条件を満たした場合に、両方から受け取れることもあります。

※保障の内容や給付回数、二つの契約で給付が重なったときの扱いは、商品ごとに異なります。証券などで分からない点は、契約先に問い合わせましょう。

がん保険は必要？公的保障と貯蓄から補いたい支出を考える

保険は、入れば入るほど安心とは限りません。保険料が増えれば、その分だけ毎月の家計から出ていくお金も増えます。保険料を払い続けられるかも、大切な確認点です。

考えるときは、まず公的保障と貯蓄を確かめます。治療費については、公的医療保険の高額療養費制度で、保険診療の所定の自己負担が、年齢や所得区分などで決まる上限を超えた分は支給の対象になります。ただし、入院中の食事代や差額ベッド代などは、原則としてこの上限に含まれません（高額療養費の仕組み）。

そのうえで、治療費、通院費、休業中の生活費のうち、どこを保険で補いたいかを考えます。治療費や通院費は治療中に出ていくお金、休業中の生活費は収入が減ったときに備えるお金です。出ていくお金と減る収入を分けて書き出すと、整理しやすくなります。

がん保険の待ち期間と給付回数の注意点

がん保険では、契約してすぐに、がんの保障が始まるとは限りません。保障が始まるまでの待ち期間があるかどうか、あるならいつから保障されるのかを確認しておきましょう。

受け取れる回数にも注意が必要です。たとえば診断一時金を受け取れるのが1回だけなのか、条件を満たせば2回目以降もあるのかは、商品によって違います。医療保険の給付にも、回数の決まりがあるかを見ておきます。

重なりと不足を一覧に：二つの保険の役割を整理

両方に入っている場合は、保障の重なりだけでなく、足りない部分も確かめます。重なりを見つけても、すぐに減らすとは限りません。反対に、どの契約からも給付がない場面が見つかることもあります。

1. 備えたい場面を並べる

   入院、所定の診断、通院しての治療など、気になる場面を書き出します。

2. 契約ごとの給付を重ねる

   場面ごとに、どの契約から、どんな条件で、いくら出るかを書き込みます。

3. 家計の不足を確かめる

   公的保障と貯蓄を踏まえて、治療中の支出と収入減のどこが足りないかを見ます。

4. 保険の役割を決める

   重なりと不足を見たうえで、それぞれの保険に何を任せるかを考えます。

整理した結果、今の契約をそのまま続けるという判断もあります。見直しを考える場合は、解約や新しい契約の前に確かめたいことを保険を替える前の注意点で整理しています。

FPのひとこと

二つの保険を、入院・診断・通院の場面に並べてみましょう。重なりより先に、給付のない場面が見えることもあります。