ボーナスのない働き方に変わる前に、見直したいボーナス払いと年払い

ボーナスのない給与体系でも、ボーナス払いの支出は残る

年収はそのままで、ボーナスがなくなる代わりに毎月の給料が増える。そう聞くと、家計が楽になるように感じるかもしれません。けれど、今までボーナスから払っていた費用は、給与体系が変わっても残ります。まず、その費用を探すところから始めましょう。洗い出したい支出の例は、次のとおりです。

• 車の支払い
• 住宅ローンのボーナス返済
• 旅行
• 税金
• 年払いの保険料
• そのほか、ボーナス月にまとめて払っているもの

よくある疑問

毎月の給料が増えるなら、増えた分は使ってもいいと思っていました。

仮に年60万円なら月5万円。ボーナス払いを毎月の積立に

洗い出した支出は、1年分を合計します。たとえば、今まで年60万円をボーナスから出していたなら、今後は毎月の給与から月5万円ずつ確保する、という考え方があります。

ここで12か月に分けているのは、ボーナスから出していた「支出」です。年収を12で割った額を、毎月の手取りとして使うのとは違います。年収は、税金や社会保険料などが差し引かれる前の1年分の合計で、毎月口座に入る手取りとは別のものです。

変更した最初の年は、積立が支払いに間に合うかを確認

月5万円ずつ確保する考え方でも、変更した最初の年は注意が必要です。途中で使わなければ、たまっている額は、月5万円×積み立てた月数です。積立を始めてから最初の大きな支払いまでの月数が少ないと、それまでにたまった額では足りないことがあります。

1. 支払いの予定を月ごとに書く

   車の支払いや旅行、税金、年払いの保険料などが、何月にいくらかを書き出します。

2. 手取りと給与の支払日を確かめる

   新しい給与体系での実際の手取りと支払日を、勤務先の案内や給与明細で確かめます。

3. 支払いの時点の積立額を見る

   それぞれの支払いの月までに、積立がいくらたまっているかを確かめます。

4. 足りない月の出し方を決める

   間に合わない支払いがあれば、今ある預貯金から一時的に充てるかなどを、変更前に決めておきます。

ボーナス返済を変えるなら、手数料と総返済額への影響を確認

ボーナスがなくなるのを機に、住宅ローンのボーナス返済などをやめて、毎月の返済にまとめたいと考えることもあるでしょう。返済方法を変える場合は、金融機関に手数料や総返済額への影響を確かめましょう。

変更できるかどうかや、変更後の毎月の返済額、手数料は、契約の条件によって異なります。毎月の返済額が変わる場合は、積立の計画も合わせて見直しましょう。

増えた月給をそのまま使わない。1年分の支払い予定を作る

ボーナスがなくなると、毎月の口座残高は増えて見えます。でも、増えた分には、これまでボーナス月に払っていた費用の分も含まれています。毎月の口座残高が増えた分を、そのまま使えるお金と考えないようにしましょう。

年収の合計と、お金が入る時期は別のものです。働き方を変える前に、1年分の支払い予定を作り、どの月にいくら出ていくかを確かめておきましょう。月々の収支に入れていない支出まで含めて1年の収支を見る方法は、月の黒字と年間の赤字の記事で解説しています。転職で給与の受け取り方が変わるときの比べ方は、年収が同じ転職の記事で取り上げています。

FPのひとこと

増えた月給には、これまでボーナスで払っていた分も入っています。先に積立の分を分けてから、使い道を考えましょう。