学資保険は、返戻率だけで選んでいい？

学資保険の返戻率とは？受取総額が払込保険料を下回る場合も

学資保険（こども保険とも呼ばれます）を比べるとき、よく目にするのが返戻率です。返戻率は、受け取るお金の合計（受取総額）を、払った保険料の合計（払込保険料の総額）で割った割合です。受け取る合計が、払った合計の何％分になるかを示します。

商品や保障内容によっては、受取総額が払込保険料を下回る場合もあります。この場合、返戻率は100％に届きません。学資保険は預金ではないことも、覚えておきましょう。

なお、返戻率は、1年あたりの増え方を表す年利とは別の数字です。返戻率と年利の違いは、返戻率と年利の違いについての記事で解説しています。

よくある疑問

返戻率が高いものを選べば、それで安心だと思っていました。

学資保険の受取日は、入学金の納付に間に合う？

次に確かめたいのは、いくら受け取れるかに加えて、いつ受け取れるかです。教育資金は、払う日が決まっているお金だからです。

たとえば、18歳で受取予定の契約でも、大学の入学金の納付に間に合うかは、契約の受取日で確認が必要です。受取日が納付期限より後になれば、その支払いは別のお金で用意することになります。

入学金などを払う日と、学資保険を受け取る日を並べて確かめましょう。払う日と入ってくるお金の時期の並べ方は、教育費は、授業料だけ準備すれば大丈夫？で紹介しています。

払込免除と解約返戻金：保険料を払えなくなったら

学資保険の中には、契約者に万一があった場合、所定の条件で、その後の保険料の払込みが免除される商品があります。これは、預貯金とは異なる機能です。ただし、払込免除がない商品もあり、どんな場合に免除されるかも、商品と契約条件で異なります。

途中で家計が苦しくなったときのことも、考えておきましょう。保険料を払い続けるのが難しくなって解約すると、受け取るのは、そのときの解約返戻金（解約したときに戻るお金）です。いくらになるかは、商品と契約条件で異なります。

契約する前に、保険料を最後まで払い続けられるかを、家計の見通しと照らして確かめておくことが大切です。

教育資金は保険だけで準備しなくていい：3つの視点

教育資金は、保険だけで準備する必要はありません。受取時期、万一への備え、家計の柔軟性（家計が変わったときに対応しやすいか）。この3つの視点から、預貯金や運用との役割を考えてみましょう。

この3つを確かめると、教育資金のうち、どの部分を保険で準備し、どの部分を預貯金や運用で準備するかを考えやすくなります。運用で準備するときの注意点は、大学入学の直前まで、教育資金を全額運用する？で解説します。

FPのひとこと

返戻率は入口の数字です。いつ受け取れて、万一や家計の変化にどう対応できるかまで見ましょう。