「残ったら貯金」と「先に貯金」、続けられるのはどっち？先取り貯金の考え方

「残ったら貯金」と「先に貯金」の違い

「残ったら貯金」は、月末に残ったお金を貯める方法です。使った後の残りを貯めるので、出費が多い月は、貯める分が残らないこともあります。

「先に貯金」は、収入が入った段階で、貯める分を先に分けておく方法です。先取り貯金とも呼ばれます。分けた後の残りで、毎月の暮らしをやりくりします。

なお、この記事でいう先取り貯金は、収入から貯める分を先に分けておく家計の管理方法のことです。投資商品の自動積立と同じ意味ではありません。

よくある疑問

月末に残ったら貯金しようと思っても、いつも残らないんです。先に分けるほうが続くのかな。

先取り貯金の注意点：金額は大きければよいわけではない

先に貯める方法でも、先取り額は大きければよいわけではありません。先に分けた額が大きすぎて生活費が足りなくなり、カードや借入に頼ることになれば、家計をかえって苦しくすることもあります。

先に分けたお金を、生活費が足りずに引き出しては戻す。そんなことが続くなら、先取り額が家計に合っていないのかもしれません。最初は、引き出して戻すことを繰り返さない金額から試しましょう。

すでにカードの支払いや返済が難しいときは、先取りを始める前に、別の借入で埋めず、カード会社や相談窓口に相談しましょう（リボ払いの支払いが難しいときの相談先）。

先取りの前に、生活費・年払い・急な出費への備えを確かめる

先取り額を決める前に確かめたいのは、必要な生活費、年払いの費用、そして急な出費への備えです。収入が入ったら、この3つと積立に分けて考えると、無理のない金額が見えてきます。

1. 必要な生活費

   毎月の暮らしに欠かせないお金を、先に確保します。

2. 年払いの費用

   年に一度などまとめて払う費用を、払う月に困らないよう分けます。

3. 急な出費への備え

   急な出費に備えるお金を、すぐ使える形で置いておきます。

4. 積立

   残りの中から、続けられる金額を貯めます。

急な出費への備えをどのくらい持つかは、仕事や収入の安定性、家族の人数などで変わります。考え方は生活の予備費の記事で解説しています。

貯める口座を分けても、すぐ必要なお金まで、引き出せない商品に入れる必要はありません。使う予定と貯め方を一緒に考えて、お金の置き場所を決めましょう。

続けられる先取り額の決め方：収入の変動に合わせて調整

先取り額の決め方は、収入の入り方によっても変わります。たとえば、次のような方法が考えられます。

収入が少ない月は積立を調整し、余裕のある月に追加する。こうした調整を前提にしておくと、無理のない範囲で続けやすくなります。

1年の中で、収入が入る時期と、年払いなどの支払いの時期を並べておくと、積立を減らす月と増やす月を前もって決めやすくなります。

FPのひとこと

続けられる仕組みは、家計に合う金額から。貯め方と使う予定を、一緒に考えましょう。