リボ払いを毎月払っているのに、残高が減らないのはなぜ？

リボ払いの残高が減らないのはなぜ？支払額と元金は別

リボ払い（リボルビング払い）は、買い物の金額や回数にかかわらず、毎月の支払額を一定の範囲に抑えながら、残高を少しずつ返していく支払い方です。残高が残っている間は、残高や契約に応じた手数料がかかります。

まず押さえたいのは、毎月の支払額と、元金（買い物の代金そのもの）の返済額は別だということです。支払額のうち手数料の分は、元金の返済に回りません。

支払額と手数料の関係は、返済方式によって違います。たとえば、次の2つの方式があります。

手数料は残高に応じてかかるため、残高が大きいうちは手数料も大きくなりがちです。とくに支払額に手数料を含める方式では、そのぶん元金に回る額が小さくなります。方式や手数料率は契約ごとに異なるので、自分の契約を確かめましょう。

よくある疑問

毎月きちんと払っていたのに、残高がほとんど減っていなくて驚きました。

追加で使うと、返済期間と手数料の総額が増える場合も

リボ払いの残高があるうちに買い物を追加すると、その分だけ残高が増えます。毎月の支払額が大きく変わらない契約なら、返し終わるまでの期間が延び、手数料の総額も増える場合があります。

月々の支払額が同じだと、家計の負担は変わっていないように見えます。でも、変わっているのは「いつまで払い続けるか」と「全体でいくら払うか」です。月々の金額を払えるかだけで、追加の利用を決めないようにしましょう。

ポイントなどの特典が付く場合も、特典だけを見て決めず、手数料を含めた支払い全体を見ることが大切です。ほかの分割払いやローンと支払いが重なる月がないかも、あわせて確かめておきましょう（支払いが重なる月の確かめ方）。

リボ払いの明細で確かめたい4つの項目

残高の動きは、毎月の明細で確かめます。支払額の数字だけで判断せず、次の4つを並べて見ましょう。

とくに見落としやすいのが、今月減った元金です。支払額と並べると、払ったお金のうち手数料に充てられた分が見えてきます。先月と今月の利用残高を比べれば、追加の利用も含めて、残高が実際にどう動いたかが分かります。

明細に完済予定が見当たらない場合や、見方が分からない場合は、カード会社に問い合わせて確かめましょう。

FPのひとこと

支払額を払えるかより、残高がいつゼロになるか。まずそこを確かめましょう。

返済計画の比べ方：生活費を残したうえで考える

今の状態が分かったら、追加の利用を止めた場合と、毎月の返済額を増やした場合を比べます。返し終わる時期と支払いの総額に加えて、毎月の家計にお金が残るかも確かめます。

1. 明細から今の状態を書き出す

   利用残高・手数料率・今月減った元金・完済予定を書き出します。

2. 追加の利用を止めた場合を考える

   新しく使わない場合に、いつ返し終わる見込みかを確かめます。

3. 返済額を増やした場合を考える

   返済額を増やせるか、増やすと完済予定がどう変わるかを、カード会社に確かめます。

4. 生活費を残せるかを確かめる

   家賃や食費など、暮らしに欠かせない支出を先に確保して、返済に回せる額を考えます。

返済額を増やすと、返し終わる時期は早まる方向に動きます。ただし、生活に欠かせない支出まで削って返済に回すと、暮らしが続かなくなったり、急な出費でまた借りることになったりしかねません。生活費を残したうえで、続けられる返済額を考えましょう。急な出費への備え方は、生活の予備費の考え方で紹介しています。

返済額を変えられるか、どう手続きするかは、契約やカード会社によって違います。別のローンへの借り換えも、条件によって負担の変わり方が違うため、どんな人にも合う解決策とはいえません。

リボ払いの支払いが難しいときの相談先

すでに支払いが難しいときは、別の借入で埋める前に、まず相談してください。相談先は、困りごとの内容によって分かれます。

債務整理（借金の返し方を、法律にもとづく手続きや交渉で見直すこと）を考えるかどうかの判断や、カード会社との交渉は、弁護士などの専門窓口の業務です。FP相談で行うのは、借入の残高と家計を並べて整理することです。

FPのひとこと

苦しいときほど、借りて埋める前に相談を。今の状況を、そのまま伝えてください。