年収が上がったのに、貯金が増えないのはなぜ？

年収が上がったのに貯金が増えないのはなぜ？手取りと支出の比べ方

年収が上がると、貯金も自然に増えそうな気がします。でも、まず比べたいのは額面（税金や社会保険料を引く前の金額）ではなく、実際に受け取る手取りと、毎月の支出です。額面が増えても、手取りが同じだけ増えるとは限りません。

仮に、昇給で手取りが月2万円増えたとします。同じころ、外食や買い物も月2万円増えていたら、どうなるでしょうか。同じ状態が12か月続いた場合で計算してみます。

手取りが増えても、同じだけ支出が増えれば、貯蓄に回せる余裕は昇給前と変わりません。外食や買い物が悪いということではありません。増えた手取りの行き先を決めていないと、いつの間にかほかの支出に回っていることがある、ということです。

よくある疑問

昇給したのに、貯金のペースは前と同じでした。支出も同じくらい増えていたのかもしれません。

毎月の支出と、年に数回の出費の増え方を振り返る

支出の増え方を振り返るときは、毎月の支出だけでなく、旅行や家電など、年に数回の出費も見ていきます。毎月の家計簿だけでは見落としやすい出費です。昇給の前と後で、何がどれだけ増えたかを書き出してみましょう。

全部を我慢する必要はありません。満足度の高い支出は残し、増やすつもりがなかった支出を探すのがポイントです。何に満足を感じるかは人それぞれなので、ほかの家庭と比べて決めなくてかまいません。

毎月の収支と年に数回の支出を合わせた1年分の収支の出し方は、月々は黒字でも年間では赤字になる例で解説しています。この記事では、昇給の前と後で何が変わったかに絞って見ていきます。

貯金が増えたかの確かめ方：昨年と今年の同じ時期の残高を比べる

家計の変化は、残高でも確かめられます。昨年と今年の同じ時期の、預金、投資、借入の残高を並べてみましょう。同じ時期どうしで比べるのは、年に数回の支払いなどで、残高が月ごとに上下するためです。

注意したいのは投資です。評価額（その時点の値段で計算した金額）は、値上がりや値下がりで動きます。値上がりで増えた分と、自分で積み立てた分は分けて見ましょう。家計からどれだけ貯蓄に回せたかを見るときは、投資は自分で積み立てた分で数えます。

借入の残高も並べると、預金は増えたのに借入も増えていた、という変化に気づけます。残高を一覧にしたら、どのお金を何に使うかも決めておくと、同じお金を別々の計画で数えずに済みます（同じ貯金を重ねて数えない方法）。

昇給したら、使い道を決める前に将来の積立を考える

昇給したら、増えた手取りの使い道を決める前に、将来のための積立も考えてみましょう。使い道を先に決めてしまうと、積立に回す分が残らないこともあります。

1. 増えた手取りを確かめる

   額面ではなく、実際に受け取る手取りがいくら増えたかを見ます。

2. 積立に回す額を考える

   使い道を決める前に、将来のために積み立てる額を考えます。

3. 残りの使い道を決める

   満足度の高い支出や、楽しみに使う分を決めます。

4. 同じ時期の残高で確かめる

   1年後に、預金・投資・借入の残高を並べて変化を見ます。

積立の分を、収入が入った段階で先に分けておく方法もあります。無理のない金額の考え方は、「残ったら貯金」と「先に貯金」の違いで解説しています。

FPのひとこと

我慢を増やすより、昇給分の行き先を先に決めること。収入アップを貯蓄アップにつなげる、家計の仕組みをつくりましょう。