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車は月々3万円なら買える？ローン以外の維持費も足してみよう
車の支払いが月3万円。家計から毎月3万円を出せるなら、買っても大丈夫だと思っていませんか？ 車は、買ったあとも持ち続けるためのお金がかかります。この記事では、ローン以外の維持費を月平均に直して足す計算と、ボーナス払いや買い替え資金の確かめ方、家計全体で車の予算を決める考え方を整理します。
車のローンが月3万円でも、車にかかるお金は月3万円だけではありません。税金・保険・駐車場・燃料・車検や整備などの維持費もかかります。仮にローン以外に年36万円かかるなら、月平均3万円で、合わせて月6万円です。ボーナス払いや買い替え資金も含め、持ち続ける家計全体で予算を決めましょう。
この記事のポイント
- ローン以外の維持費も合算する
- 仮定：月3万円＋年36万円＝月平均6万円
- 買い替えまで含めて予算を考える
目次
車のローン以外にかかるお金：毎月と年単位に分ける
車を買うときは、ローンの月額に目が向きがちです。でも、車には購入代金のほかにも、持ち続ける間にかかるお金があります。税金、保険、駐車場、燃料、車検や整備などです。
これらを並べるときは、毎月出ていくお金と、年に1回などまとめて出ていくお金に分けると整理しやすくなります。たとえば、次のような分け方です。
毎月出ていくお金の例
- 月ぎめの駐車場代
- 燃料代（走った分）
- 月払いにしている保険料
まとめて出ていくお金の例
- 税金
- 年払いにしている保険料
- 車検や整備の費用（毎年とは限らない）
払い方は、契約や車によって違います。保険料のように、月払いか年払いかで入る側が変わるものもあります。まとめて出ていくお金は、払う月が来るまで目に入りにくく、見落としがちです。年額を12か月で割って月平均に直すと、毎月のローンと同じ物差しで比べられます。車検のように毎年ではない費用は、1年あたりにならしてから加えましょう。
月3万円なら払えると思っていました。ローンのほかにも、こんなにかかるんですね。
車の維持費を月平均に直す計算：ローン月3万円＋年36万円の例
仮に、ローンの支払いが月3万円で、ローン以外の維持費が年間36万円かかるとします。年間の維持費を月平均に直して、ローンと足してみましょう。
- 維持費の月平均
- 36万円 ÷ 12か月 ＝ 3万円
- ローンと合わせる
- 3万円 ＋ 3万円 ＝ 6万円
- 月平均の負担
- 6万円
※説明用の仮定です。車両価格や今のローン金利を示す例ではありません。購入時の諸費用、ボーナス払い、将来の買い替え資金は含みません。
この例では、ローンの月3万円だけを見ていたときと比べて、月平均の負担は2倍になります。1年分に直すと、6万円×12か月で72万円です。ただし、これは説明用の例です。税金や保険、維持費は、車種や使い方、地域によって変わります。
自分の車の金額でも計算してみましょう。ローンなどの月額と、ローン以外の維持費の年額を入れると、月平均の負担と1年分の合計が分かります。
自分の数字で計算してみる
ボーナス払いと購入時の諸費用は、月々の表示と別に確かめる
広告などで目にする月々の金額のほかに、ボーナス払いが組み込まれている場合もあります。ボーナス払いがあるなら、その分も月々の広告表示とは別に確かめましょう。ボーナス払いの月は、ふだんの月より多くのお金が出ていきます。
ボーナス払いの月が、税金などのまとまった支払いと同じ時期に重ならないかも見ておきたいところです。支払いが重なる月の確かめ方は、車・家電・旅行の支払いが重なる月の確かめ方で紹介しています。
また、車の代金とは別に、購入するときの諸費用もかかります。金額は車や購入先によって違うため、見積もりなどで確かめましょう。この記事の計算には、購入時の諸費用は含めていません。
買い替え資金まで含めると、車の予算はさらに変わる
同じ車にずっと乗り続けるとは限りません。将来の買い替え資金まで考えると、必要な予算はさらに変わります。
買い替えのときに使えるお金がなければ、次の車もローンに頼ることになるかもしれません。買い替えに備えて毎月積み立てるなら、その積立も車の予算の一部です。何年乗るつもりか、次にどんな車が必要かによっても、必要な額は変わります。
月々の支払いを抑える方法として、代金の一部を最終回に回す残価設定ローンもあります。この場合も、最終回まで含めた総額で比べることが大切です（残価設定ローンの仕組みと比べ方）。
車の予算は、毎月のローンではなく、持ち続ける家計全体で決めましょう。
車が欠かせない暮らしもある：役割と総費用で考える
一方で、通勤や通院に車が欠かせない家庭もあります。住んでいる地域や家族の事情によって、車が果たす役割は違います。費用がかかるからといって、車を手放すことや、ほかの移動手段に切り替えることが、どの家庭にも合うとは限りません。
大切なのは、買わないことを正解とするのではなく、暮らしに必要な役割と総費用で考えることです。そのうえで、家計の中で続けられる金額かを確かめます。
車の予算を決める前のチェック
- 税金・保険・駐車場・燃料・車検や整備を書き出した
- 毎月のお金とまとめて出るお金に分け、月平均に直した
- ボーナス払いの有無と、その月の支払額を確かめた
- 購入時の諸費用を、見積もりで確かめた
- 将来の買い替え資金も考えた
- 通勤や通院など、暮らしの中での車の役割を考えた
車にかけられる金額は、ほかの支出や貯蓄とのバランスで決まります。月々の家計が黒字でも、年に数回の支出を足すと、年間では足りなくなることもあります（毎月の黒字と年間の収支の確かめ方）。
よくある質問
車のローンが月3万円なら、車にかかるお金も月3万円ですか？
ローンの月額だけではありません。税金・保険・駐車場・燃料・車検や整備などの維持費もかかります。仮にローン以外に年36万円かかるなら、月平均3万円で、ローンと合わせて月6万円です。金額は車種や使い方、地域によって変わります。
年に1回などまとめて払う車の費用は、どう予算に入れればいいですか？
年額を12か月で割って、月平均に直します。たとえば年36万円なら月3万円です。毎年ではない費用は1年あたりにならしてから加え、毎月出ていくお金やローンの月額と合わせて確かめましょう。
ボーナス払いがある車のローンでは、何を確かめればいいですか？
月々の広告表示とは別に、ボーナス払いの月にいくら出ていくかを確かめましょう。税金などのまとまった支払いと同じ時期に重ならないかも、あわせて見ておきます。
車にかかるお金が多いなら、手放したほうがいいですか？
一律には決まりません。通勤や通院に車が欠かせない家庭もあります。買わないことを正解とせず、暮らしに必要な役割と、持ち続ける総費用を並べて考えましょう。
※ローン月3万円・維持費年36万円は説明用の仮定です。車両価格や今のローン金利を示す例ではありません。
※税金・保険・維持費は、車種・地域・使い方によって異なります。購入時の諸費用は、別途確認してください。
※月平均の負担は、年間の維持費を12か月で割った単純な計算です。ボーナス払いや将来の買い替え資金は含みません。
※掲載している内容は、2026年10月2日時点の制度・公表資料にもとづく一般的な情報です。制度は改正されることがあります。
※税金・登記・法律などの個別の判断や手続きは、税理士・司法書士・弁護士などの専門家や公的窓口にご確認ください。あいマネのFP相談は、家計や希望、課題を整理する窓口です。
※特定の金融商品をおすすめするものではありません。
参考にした資料
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