残価設定ローン、月々の安さだけで選んでいない？

残価設定ローンとは？代金の一部を最終回に据え置く仕組み

残価設定ローン（残価設定型クレジット）は、車の代金の一部を、最終回に支払う「残価」として据え置く支払い方です。据え置いた分を除いて月々の支払いを組むため、月々の負担を抑えられます。

ただし、据え置いた分が無料になるわけではありません。月々の支払いが少ないのは、代金の一部を最終回に回しているからです。契約の終わりには、据え置いた残価をどうするかを決める必要があります。

1. 契約するとき

   頭金を入れる場合は、ここで払います。代金の一部を、残価として最終回に据え置きます。

2. 最終回の前まで

   月々の支払いを続けます。ボーナス払いを組み合わせる契約もあります。

3. 最終回

   据え置いた残価をどうするかを決めます。車を返す、買い取る、乗り換えるなどの方法があります。

よくある疑問

月々が少ないなら、そのぶん全体の支払いも少ないと思っていました。

最終回の選び方：返す・買い取る・乗り換えるの費用と条件

最終回に選べる方法は、契約によって違います。たとえば、次のような方法があります。どれを選ぶかで、最終回にかかるお金も変わります。

車を返す場合も、返せば負担がなくなる、とは限りません。返却時には走行距離や車の状態などの条件があり、条件によっては追加の精算が必要になる場合があります。

乗り続けたいなら、残価の支払いが必要です。最終回にまとまったお金を用意できないときに、残価を分割で払い直せる契約もありますが、審査や費用が伴う場合があり、利用できるとは限りません。払い直せば、払い終わる時期も延びます。

FPのひとこと

最終回は、契約の終わりというより大きな分かれ道。返す・買い取る・乗り換える、それぞれの費用を先に確かめましょう。

残価設定ローンの比べ方：月額より最終回を含む総額で

残価設定ローンと、ほかの買い方（残価を設定しないローンや、現金での購入など）を比べるときは、月額だけを並べないようにしましょう。月額は、頭金やボーナス払い、最終回に据え置く金額によって変わります。月々の数字が小さくても、全体で払う額が小さいとは限りません。

比べるときは、頭金、月々の支払い、ボーナス払い、最終回、手数料まで含めた総額を、同じ条件で並べます。手数料の計算に、据え置いた残価の分がどう含まれるかも、契約の書類で確かめておきましょう。

何年乗りたいか：最後まで払える計画かを確かめる

何年乗りたいかも大切です。契約が終わるころに乗り換えたいのか、同じ車に長く乗り続けたいのかで、最終回に選ぶ方法も、用意しておくお金も変わります。

長く乗り続けたいなら、最終回の残価を払う必要があります。そのお金を最終回までにどう用意するかを、契約の前に考えておきましょう。ローンとは別に、税金や保険、整備などの維持費もかかります（維持費も足した車の予算の考え方）。

支払いを小さく見せる数字より、最後まで含めて払える計画かどうか。最終回のある年に、ほかの大きな支払いが重ならないかも確かめておきましょう（支払いが重なる時期の確かめ方）。